[1mm金融Talk]Toss以非金融数据转向“个人信用评估”

by Lee Minwoo

Published 01 Jun.2023 08:03(KST)

Updated 01 Jun.2023 14:59(KST)

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撤回设立个人CB子公司…转为内部业务组织
以数据为基础发力非金融业务扩张
业务准入更顺畅…积极攻占“薄文件”客户

Toss对其曾寄予厚望、作为新增长点的信用评估（CB）业务方向进行了全面调整。公司暂时中止进军原本由既有企业形成寡头格局的个人CB市场，转而采取集中于“非金融”个人信用信息领域的战略。

据业内1日消息，Toss运营公司Viva Republica近日在内部设立了负责信用评估业务的组织“信用数据Tribe”。公司原本为设立信用评估专业子公司“Toss信用数据（暂称）”而设立准备法人，并招聘了相关有经验人员和律师等，但现已停止子公司设立，改为组建约30人规模的内部事业本部。自从在2021年末大张旗鼓宣布将进军由NICE评价信息、Korea Credit Bureau（KCB）等寡头垄断、被视为“红海”的个人CB市场以来，仅一年半便事实上选择暂时后退。

当时Toss计划以其积累的庞大金融数据为基础，积极开拓学生、主妇、老年人等处于信用评估盲区的“薄信用人群（金融交易记录不足群体）”。但公司最终整理出的方向是：与其从监管要求更高的个人CB业务入手，不如先从监管条件相对宽松的非金融专业CB做起，循序渐进开展信用评估业务。

非金融专业CB是指利用通信费缴纳等非金融数据，而非金融数据本身，对个人进行信用评估。对Toss而言，相关数据已基本到位，取得业务牌照的资格条件相较个人CB也要容易得多。自2019年11月《关于信用信息的使用及保护的法律》（信用信息法）修正案通过后，原有信用评估业务被划分为个人CB、个体工商户CB和企业CB。个人CB中包含非金融专业CB，企业CB则细分为信息查询业、企业评级提供业、技术信用评估业等。其中，个人CB必须满足金融机构持股比例50%以上、资本金50亿韩元的硬性条件。相较之下，非金融专业CB的资本金要求仅为5亿韩元（大量结构化数据业务为20亿韩元），且对金融机构出资比例没有限制。对Toss来说，即便不设立独立法人，也完全具备展开相关业务的条件。

公司在拓展多种非金融领域业务过程中积累的数据，也成为一大武器。包括简便支付数据、在廉价通信业务中形成的通信费缴纳数据，以及合作伙伴所持有的非金融数据等，若加以利用，Toss判断完全可以对薄信用人群进行信用评估。当前，社会各领域对非金融CB的关注度正在不断提升。Kakao Bank也曾向金融委员会申请非金融CB预备许可。移动通信三大运营商SK Telecom、KT、LG Uplus也在为年内成立非金融CB合资公司做准备。