[实战理财]金监院组长亲授职场新人资金管理

刚刚就业的社会新人一下子拿到数百万韩元的月薪时，往往难以自我克制不断增加的消费。看到朋友在社交媒体上发布的情调咖啡馆、衣服和旅行照片时，总会想“我也忍不住想去！”不仅如此，外卖、学生时代没能尝试的兴趣爱好等，各种消费诱惑无处不在。初入社会阶段既是规划未来的重要时期，也是为了应对今后将要经历的众多人生事件而设定财务目标、开始管理财务资源的关键时期。让我们与金融监督院一起了解初入社会阶段的资金管理小妙招。

# 刚刚大学毕业的 Yang Hanbin 很想开始攒第一桶金，但她却诉苦说，自己账户空空如也，想攒第一桶金实在是痴人说梦。她虽然下定决心“先花钱，剩下的就存起来”，但问题在于，她从来没有“剩下的钱”，因为消费总是毫无节制！

在这种情况下，不妨调换顺序，先固定存下一笔钱，再用剩下的钱进行消费，养成这样的习惯。如果有一些自己无意识、习惯性消费的项目，不妨把这部分钱转为储蓄。从今天开始，每天省下1万韩元的咖啡钱，以年利率5%、复利方式存入定期储蓄，5年后仅利息就可达200多万韩元，10年后约900多万韩元，20年后则可达4300多万韩元。

良好的开始就是成功的一半。今天省下咖啡钱的你，已经迈出了成为理财高手的第一步。绝不能低估存款和定期储蓄的重要性。一方面，它能帮助你抵御消费诱惑，养成储蓄习惯；另一方面，即便当前利率看上去不高，复利的“魔法”也在等待着你。

爱因斯坦曾表示：“复利是人类最伟大的发明。”所谓复利，是指在本金加上利息的金额上再次计算利息。复利效应最重要的因素就是时间，因此复利也被称为“时间的魔法”。假设有4个人，分别在20岁、30岁、40岁、50岁时制定计划，为退休在60岁时准备1亿韩元，并加入年利率5%的金融产品，那么他们每月需要积存的金额会是多少呢？

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20岁和50岁的积存期限相差4倍，但所需每月积存金额却相差整整10倍。如果在初入社会阶段就及早开始积攒第一桶金，随着时间推移，在复利魔法的作用下，利滚利，资金就会像滚雪球一样迅速壮大。

既然已经了解了复利的伟大之处，接下来就要选择适合自己的金融产品，但金融产品种类繁多，往往让人无从下手。这时，不妨登录金融监督院金融消费者信息门户网站“Fine”，点击“金融产品一览”栏目，就可以轻松比较和查询存款、定期储蓄、定投基金等各类金融产品的利率水平和收益率，充分加以利用。

# 职场新人 Ko Giyoung 在公司导师聚会上，从一位前辈那里听到建议：今后需要结婚资金或购房资金时，“信用”会成为一项重要资产。但当他真正想要开始管理自己的信用时，却发现根本不知道有哪些项目会反映在信用评价中，也不知道该如何管理，感到十分茫然。

金融公司在决定是否批准贷款等信用交易时，会把个人信用评价公司的信用分数作为重要依据。信用分数越高，越能以较低利率获得贷款，因此管理好信用分数非常重要。

有人说“经常查询信用分数会导致分数下降”，这是真的吗？自2011年10月起，单纯查询信用分数的记录已不再影响信用评价，因此“经常查询信用分数会导致分数下降”这一说法，已经不再成立。

如果身上有多笔逾期贷款，那么在逾期金额较大的贷款和逾期时间较长的贷款之间，优先偿还哪一笔更有利于信用分数呢？逾期时间越长，对信用分数的不利影响越大，因此如有多笔逾期，应优先偿还逾期时间较长的那一笔。

此外，多头负债人可能会被评估为信用风险较高，因此应通过置换贷款减少借款金融机构的数量。如果即便金额不大，但频繁发生逾期，也会导致信用分数下降。因此，对于信用卡账单、手机终端分期付款等周期性支付款项，应尽量采用自动转账方式，一举消除信用下降风险和支付上的麻烦。

# 刚领到第一份工资、心情好得像要飞起来的新员工 Jeong Gaeun，轻快地走进银行网点，准备开立定期储蓄账户，把工资一点点存起来。然而，柜台工作人员却极力强调某款高公布利率的储蓄型保险，并向她推荐。Jeong Gaeun 没多想，就投保了一款10年期的储蓄型保险。但3年后，她因结婚需要一大笔资金，不得不在保险到期前解约。由于储蓄型保险的特点是，从已缴保费中扣除合同签订费用和合同管理费用后，才会计入积存金额，结果 Jeong Gaeun 不仅没能拿回全部本金，还不得不含泪承担损失而解约。

与银行存款不同，保险在中途解约时，退还金额可能低于已缴本金，甚至可能一分钱都拿不回，从而产生损失。因此，在投保时必须充分考虑自身收入和未来资金需求，谨慎决策。社会新人目前收入水平还不高，将来还需要准备结婚资金、购房资金等大额资金，因此，与其购买高额终身寿险或期限很长的储蓄型保险，不如优先投保保费较低、但能提供实质保障的医疗费用补偿保险、意外伤害保险、疾病保险等保障型保险。

# 自称“理财女王”的 Lim Hyeonjeong，作为有5年社会经验的前辈级社会新人，在多家银行都持有存款、定期储蓄、贷款、基金、工资账户、信用卡、个人型退休养老金（Individual Retirement Pension，IRP）等各类金融产品。大家都说，“先和银行搞好关系，才是聪明金融生活的第一步”，那么与多家银行都“很熟”的 Lim Hyeonjeong，真的算是很好地践行了理财基本功吗？

银行会根据客户的交易实绩评选优质客户，并在贷款、存款、外汇兑换、资金转账等金融交易时，提供利率优惠、减免手续费等多种福利。因此，与其把银行交易分散在多家银行，不如选定一家作为主办银行，集中进行交易更为有利。特别是，银行在签订贷款合同时，会根据客户的存款、信用卡和借记卡使用、自动转账等交易实绩减免利率。如果在其他银行还有正在使用的金融交易，不妨将这些交易集中到拟申请贷款的那家银行，从而减轻贷款利息负担。

人生的时间会以光速飞驰，很快就会把社会新人带入中年阶段。初入社会阶段的度过方式，将会极大地影响10年后、20年后的未来。请不要拖延，立刻实践今天学到的金融小知识吧！更多信息可在金融监督院官网上的《按人生阶段划分的金融生活指南 第1册 初入社会阶段》中查阅。

金融监督院金融教育局组长 Kim Gyuri

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