低信用与普通借款人荷包日益吃紧
有数据显示，国内信用卡公司的卡贷置换贷款余额在1年内增加了逾20%。由于高利率和经济衰退迹象，越来越多借款人无法负担利息，或担心未来难以负担。低信用等级与普通民众的“钱袋子”愈发吃紧。
据9日信用金融协会统计，截至上月末，国内卡业（新韩·三星·KB国民·现代·乐天·友利·韩亚·NH农协·BC）卡贷置换贷款余额为1兆1727亿韩元。与上一年同期（约9101亿韩元）相比，增加了28.8%。
卡贷置换贷款是指向已经逾期或存在逾期风险的卡贷借款人再次出借债务金额的制度。比如，让陷入逾期危机的卡贷借款人转为其他贷款产品，或转为中低信用人群专用产品“阳光贷款”等，以此阻止逾期并引导其偿还。
这类卡贷置换贷款并不属于体现信贷资产健全性的主要指标——不良贷款（NPL）范畴。但由于在卡贷偿还遇到困难的借款人，甘愿承受更高利率和信用等级下调等不利因素而申请这类贷款，因此被归类为发生不良可能性较高的贷款资产。
卡业的卡贷置换贷款余额截至去年12月初仍停留在9101亿韩元左右，但在当年年底突破了1兆韩元，仅3个月时间又增加了约1300亿韩元。金融圈一位相关人士表示：“虽然不计入不良贷款，但由于对象实际上是已经逾期或濒临逾期的借款人，这也表明低信用·普通民众借款人的资金状况正在恶化。”
利率大幅飙升被认为是置换贷款余额增加的首要原因。国内主要7家信用卡公司的卡贷平均利率在去年6月为12.92%，但到年底升至15.06%，上升了逾2个百分点。由于美国联邦储备制度（Fed）快速加息，以及“乐高乐园事件”引发的债券市场紧缩冲击，卡贷利率也随之快速上升。
虽然截至上月，平均利率回落至13.99%左右，呈现出相对趋稳的态势，但适用于中低信用人群的卡贷利率几乎逼近法定最高利率。尤其是考虑到卡贷被视为中低信用人群的“紧急资金窗口”，在高基准利率与经济衰退影响下，借款人的偿还能力很可能也遭受了重大打击。
低信用·普通民众的偿还能力减弱，也可从其他指标得到印证。国内9家信用卡公司的部分循环分期支付约定（循环信贷）滚存余额达7兆2150亿韩元，同比增加15.6%（9731亿韩元）。尽管循环信贷服务的手续费率接近法定最高利率，但其余额在1年内仍增加了近1兆韩元。
在这种局面持续的背景下，卡业在资产健全性管理方面高度紧张。以近期披露业绩的新韩·三星·KB国民·友利·韩亚卡公司为例，这些公司今年第一季度的逾期率全部突破1%，在1.10%至1.37%之间。卡业整体逾期率全部超过1%，是时隔2年的情况。
卡业一位相关人士表示：“就卡贷置换贷款而言，金融机构向已经逾期或存在逾期风险的借款人再给一次机会，从实质上看与已经发生不良并无太大区别。”他还表示：“本月末将上线由多家金融机构参与的置换贷款平台，舆论认为届时情况有望略有改善，但对于卡贷置换贷款借款人而言，由于其信用等级较低、偿还能力薄弱，能否真正得到帮助仍是未知数。”
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