Apple Pay“鲶鱼效应”…Samsung Pay继对接Naver后正推进与Kakao联动
本土支付联手整合…或成韩国支付业发展契机
单笔支付手续费难以避免…消费者负担或将上升
苹果公司的非接触式便捷支付服务Apple Pay已在韩国正式上线。虽然出现了设备注册延迟等错误问题，但其爆发性人气也已得到验证。以线上为基础的Naver Pay、Kakao Pay以及以线下为中心的Samsung Pay等国内便捷支付行业也在合纵连横，一场“支付大战”被预告。
据业界23日消息，自当日起，Samsung Pay与Naver Pay开始提供相互联动服务。Samsung Pay用户今后可以在包括55万家Naver智能商店在内的Naver Pay线上加盟商家中使用Samsung Pay。自21日Apple Pay在韩国正式登陆仅过两天，反击就已开始。据悉，Kakao Pay也在与Samsung Pay就联动事宜进行讨论。随着Apple Pay的出现，本土支付服务为对抗“外来势力”而结成“与敌同床”的关系。
久违登场的“大型新人”…仍有待跨越的课题
信用卡平台CardGorilla认为，Apple Pay登陆韩国有可能成为韩国便捷支付市场摆脱“K-Galapagos”（国际性孤立）状态的信号。判断是，在名为Apple Pay的“外来势力”面前，本土支付服务通过抱团可以提升竞争力。
但Apple Pay本身也并非完美无缺。它在海外是“传统强者”，但在韩国目前还只是一个“大型新人”。虽然已经有约100万人蜂拥而至，显示出巨大影响力，但同样也意味着仍然存在不便之处和亟待改善的部分。
首先是上市前就引发争议的近场通信（NFC）支付终端机普及问题。在韩国境内280万家信用卡加盟商户中，引入了Apple Pay使用所必需的采用非接触支付方式（EMV）技术的NFC终端机的商户目前仅约10%。各大便利店以及Homeplus、Costco、乐天·现代百货店等大型品牌正加紧引入NFC终端机。
不过，旗下拥有Emart、新世界百货店、星巴克等品牌的新世界集团目前尚无引入Apple Pay的计划。由于新世界已经引入了其2021年收购的eBay Korea旗下Gmarket的“Smile Pay”和自有的“SSG Pay”，被解读为将在进行内部整合的同时观望市场形势。此前在2015年Samsung Pay推出时，新世界也是在约一年之后才与其达成合作。
Apple Pay与Samsung Pay有什么不同？
不过，两者的运作原理存在差异。Samsung Pay的MST是以磁场为基础传递信息的技术，只要有现有的刷卡机，就无需另行配备专用支付终端机。应用于Apple Pay的NFC则利用设备内置的NFC芯片收发简单信息，因此需要能够与用户设备进行信息收发的专用终端机，交通卡就是代表性案例。
目前支持Apple Pay的NFC终端机上，会有一个横放的Wi-Fi形状的非接触式支付标识。支持Apple Pay的加盟商大多计划展示这一标识或Apple Pay图样。该类终端主要在便利店及各类大型超市等大型连锁品牌中普及。但在个人经营的门店中，引入情况仍然不佳。通常支付终端机的购买及安装是通过增值网（VAN）公司进行。大型连锁品牌可以由总部层面与增值网公司签约，以低价供应终端机或向各门店店主提供安装费用支持，而个体自营业者则需要自行安装。由于NFC终端机安装费用约为20万韩元，再加上各类手续费和维护管理等额外成本，商户普遍对引入持观望态度。
目前仅支持Hyundai Card…“时间一长自然会解决”
目前仅能通过Hyundai Card使用这一点也是局限所在。年初Hyundai Card曾为Apple Pay在韩国上线而放弃了排他性使用权。但如果Apple不接受其他公司提出的合作请求，或即便接受也有意拖延时间，则很可能通过给予Hyundai Card“优先权”，使其享受事实上的独占效果。
在Hyundai Card内部，使用上也存在限制。只有Hyundai Card发行的Visa、Mastercard联名卡，或韩国国内专用的信用卡、借记卡才能注册并使用Apple Pay。即便是Hyundai Card发行的信用卡，目前与American Express联名的卡片也尚未得到支持。
尽管如此，Apple Pay的热度预计短期内难以消退。根据CardGorilla此前进行的问卷调查，57%的受访者表示“会先通过Hyundai Card来使用Apple Pay”，也就是说，超过一半的受访者表示即便要新办Hyundai Card也要使用Apple Pay。
各家发卡机构则并不显得很着急。由于目前可使用的场景有限，如果过早加入Apple Pay合作阵营，反而可能只会增加终端机普及成本。业界认为，扩大可用于Apple Pay的银行卡范围是自然的发展步骤。一家大型发卡机构相关人士表示：“从Apple的立场看，愿意接入的发卡机构越多，手续费收益就越高，因此自然会有一天解开目前只限Hyundai Card的锁”，并称“最终也会像Samsung Pay或Naver Pay那样，走向可注册多家发卡机构银行卡并使用的方向”。
脱离“K-Galapagos” VS 巨头们的游乐场
也有担忧认为，虽然消费者的选择增多，但其代价可能会以成本形式回到消费者头上。与Samsung Pay不同，Apple Pay是按每笔交易收取手续费的。在美国，每笔收取约0.15%的手续费，在俄罗斯则约为0.12%。虽然Hyundai Card并未具体公开手续费率，但推测Apple在韩国也可能要求约0.10%至0.15%的手续费。
根据韩国信用金融协会数据，截至今年2月，韩国8家专业信用卡公司（乐天、BC、三星、新韩、友利、韩亚、现代、KB国民）面向个人的信用卡及借记·支票卡累计使用金额为129万8479亿韩元。即使只承担0.10%的手续费，手续费金额也将高达约1300亿韩元。
如果以引入Apple Pay为契机，连Samsung Pay也开始按每笔交易收取手续费，将会给发卡机构带来巨大负担。尽管金融委员会在允许Apple Pay时强调，“发卡机构不得将与Apple Pay相关的手续费等成本转嫁给客户（需反映在条款中）或加盟商（根据现行法律解释）”，但发卡机构可能会通过缩减免息分期等各类优惠的方式进行应对。
韩国信用卡学会会长Seo Jiyong（祥明大学经营学部教授）指出：“从发卡机构的立场看，为了不出现亏损，可能会缩短各类优惠期限或调整优惠内容”，“在这种负担转嫁发生之前，金融当局有必要通过修订《信用专门金融业法》进行补充，或由公平交易委员会对外资企业的手续费率进行限制等，政府需要出面干预”。
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