急需用钱的普通民众：减少信用卡贷款，增加循环分期
去年12月循环信用余额创历史新高
现金服务余额自新冠疫情后持续上升
卡贷监管引发“气球效应”
[亚洲经济 Lim Minwoo 记者] 仅支付部分信用卡账单并将剩余金额结转至 이후月份的“循环分期”（Revolving）余额攀升至历史最高水平。信用卡公司现金服务（短期贷款服务）使用量也连续2年上升。在高利率时代，即便利息负担沉重，急需“救急钱”的低收入群体仍被推向信用卡公司的短期贷款产品。有观点认为，随着低信用人群被逼入死角，逾期率飙升等问题可能加大信用卡公司的风险。
根据19日信用金融协会的数据，截至去年12月末，新韩、三星、KB国民、BC、现代、乐天、友利、韩亚、NH农协卡等9家信用卡公司的循环分期余额为7.3574万亿韩元。较前一年末增加1.2125万亿韩元（19.7%）。自去年3月起已连续10个月增加，规模创历史新高。循环分期是指持卡人在当月仅支付部分信用卡账单，最多可将90%的金额在不留下逾期记录的情况下结转至下月的服务。由于一次性偿还压力较小，主要由急需“救急钱”的人群使用。
同样被视为“救急钱”渠道的现金服务（短期信用卡贷款）也在增加。信用金融协会数据显示，去年9家信用卡公司的现金服务累计使用金额为56.6358万亿韩元（以国内为准），同比增加2.7%。自2020年54.0840万亿韩元以来，持续呈增长趋势。去年现金服务月末余额自2月的6.4119万亿韩元起不断走高，到11月甚至突破7万亿韩元。分析认为，在进入高利率时代且贷款监管趋严的背景下，低信用人群大量涌入这一领域。
与现金服务和循环分期相比，卡贷余额的增幅相对较小。去年12月末，9家信用卡公司的卡贷余额为36.3191万亿韩元，已连续两个月下降。业内资金紧张，加之政府将信用卡贷款纳入总债务本息偿还比率（DSR）监管，被认为产生了影响。去年金融当局规定，一旦个人总贷款余额超过2亿韩元，其年本息偿还额占年收入的比率不得超过40%，并将卡贷纳入该监管对象。因此，急需用钱的人被迫“含泪”选择利率更高的现金服务和循环分期，而不是卡贷。
由于这些产品在高利率时代中本就属于利率最高的一类，有担忧认为，逾期风险和金融机构不良风险可能进一步加大。根据信用金融协会的数据，9家信用卡公司的循环分期平均利率在13.29%至18.40%之间。部分信用卡公司即便是信用评分在900分以上的客户，最高也适用16.61%的利率。现金服务方面，即使是利率最低的BC卡，其“平均利率”也高达16.85%。
根据金融监督院统计，去年三季度信用卡公司逾期债权（逾期1个月以上）规模为1.7121万亿韩元。金融监督院电子公告显示，去年三季度逾期率在0.74%至1.34%之间，较上一年同期的0.25%至1.35%略有上升。业内整体逾期率偏低，被认为与新冠疫情暴发后政府实施的贷款展期和利息偿还延期措施有关。有观点指出，实际逾期率可能更高。
由于基准利率进一步上调，整体利率水平抬升，逾期规模可能继续扩大。信用卡公司也在下调部分会员的授信额度，并以更严格的标准评估额度，将精力集中于风险管理。
Suh Jiyong 尚明大学经营学部教授表示：“由于将卡贷纳入DSR监管，出现了循环分期和现金服务增加的‘挤压效应’。在目前这类高利率产品增加、信用风险上升的情况下，有必要在DSR监管中阶段性地将卡贷排除在外等，采取一定的放宽措施。”
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