基准利率追加上调预期落空成“失策”
长期定期存款、固定利率保险等受关注
![[逆行市中利率]②摇摆不定的理财族“该跟着哪种节奏走”](http://www.asiae.co.kr/news/img_view.htm?img=2023011308545582723_1673567695.jpg)
[亚洲经济 记者 Yoo Jehoon] 居住在首都圈的上班族 Shin Boram（33岁）去年从自己精打细算攒下的约1亿韩元整存资金中，拿出8000多万韩元分别存入了年利率在6%多、期限2年的储蓄银行定期存款产品以及期限5年的固定利率储蓄保险产品。由于新年还被预告将有1至2次基准利率上调，她原本计划等加息之后，再把剩余的2000多万韩元投入到新上市的高利率存款产品中。然而真正到了新年，不仅市中银行，连第二金融圈的吸储利率也开始急速下滑。Shin表示：“看来只能盯着特卖产品下手了。”
公司职员 Lee Byunggyu（34岁）也是期待存款利率上调却遭遇“翻车”的一例。他相信基准利率上调将在相当一段时间内持续，于是将到期的定期存款余额共计1亿2000多万韩元，全部存入年利率为3.2%至4.0%的互助储蓄银行、互联网专业银行的活期存取账户中。他的判断是，等基准利率上调到顶点时，再有选择地转入高利率存款产品。然而期待很快变成了失望。他称：“不久前我连5%多的产品都懒得看一眼，现在却已经到了只要是市中银行4%多的定期存款就要感恩戴德的地步。”
尽管韩国银行持续推进基准利率上调基调，但银行、储蓄银行及互助金融圈的吸储利率却纷纷后退，过去一年里为寻找高利率存款产品而四处“游牧”的“利率游牧族”如今陷入迷惘。金融业界建议，由于今后存款利率的上调速度也将明显放缓，有必要关注长期、高利率金融产品。
韩国银行13日公布的数据显示，截至去年12月底，银行圈吸收存款余额为2243兆5000亿韩元，较上月减少15兆2000亿韩元。考虑到吸收存款余额在去年10月和11月分别净增6兆8000亿韩元和6兆5000亿韩元，仅一个月时间金融消费者的态度就发生了明显变化。
引领银行吸收存款余额减少的，毫无疑问是定期存款。上个月银行圈定期存款余额较上月减少15兆1000亿韩元，降至944兆2000亿韩元。相反，在去年一年中减少逾100兆韩元的活期存款，上个月却增加11兆6000亿韩元，回升至899兆2000亿韩元。在去年一年间有200兆1000亿韩元资金涌入定期存款的情况下，12月却出现转为减少的局面，季节性因素被视为主要原因。地方自治团体为年末执行财政而提取资金，加之企业年末资金需求集中释放。
不过，金融圈吸储竞争有所缓和也被指出是原因之一。以市中银行为例，去年11月，Woori银行、NH农协银行、Hana银行等曾推出年利率在5%多的定期存款产品，但目前几乎已全部消失。根据银行联合会的公示资料，五大市中银行（KB国民银行、新韩银行、Hana银行、Woori银行、NH农协银行）1年期单利定期存款产品的利率上限（含优惠利率）仅停留在3.78%至4.60%之间。即便如此，如果排除首笔交易存款等特殊产品，上限也会被压缩到4%出头。
随着银行圈存款利率下调，储蓄银行、互助金融等机构的吸储利率也在同步下行。根据储蓄银行中央会的数据，截至当天，储蓄银行1年期定期存款平均利率为5.20%。这一水平较金融机构间吸储竞争正酣的去年11月底平均利率（5.53%）下滑了0.33个百分点。曾一度有年利率超过6%的产品，但截至当天，利率最高的产品是HB储蓄银行的循环定期存款，利率也仅停留在年5.50%。
随着韩国银行此次上调基准利率，部分银行正在考虑上调吸储产品利率，但涨幅本身很可能十分有限。韩国银行就这一现象解释称，“由于银行间吸储竞争有所缓和，家庭及企业资金流入放缓”。
金融业界认为，由于市场利率继续呈下降趋势的可能性较高，长期定期存款、固定利率型储蓄保险产品等可作为替代选择。一家市中银行相关人士表示：“虽然定期存款利率不会快速上升，但与证券、房地产市场相比，目前仍可认为收益率较高。考虑到从长期看利率水平可能趋于停滞乃至下调，有必要考虑3年以上期限的定期存款产品或固定利率型储蓄保险等。”
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