“第三类保险”扩容…产品结构加速多元化
“在IFRS17下更有利”寿险销售积极推进
[亚洲经济 记者 Lee Minwoo] 随着保险公司引入新会计准则——国际财务报告准则第17号（IFRS17），正对产品结构进行重组。它们一方面进军保障伤害、健康、疾病等的“第三类保险”领域，另一方面通过下调保费来扩大在新会计准则下盈利能力评价较高的终身寿险，从新年起便忙于应对。
年初首推产品选“第三类保险”…重组产品结构
据业内12日消息，现代海上最近推出了重点保障长期护理和痴呆的“Perfect Care看护保险”。该公司将财产保险公司和人寿保险公司都可以经营的第三类保险，作为新年的首款产品。这一产品在业内首次将长期护理保障从原有的5个等级，扩大至2018年新设的“认知支持等级”，与社会福利制度——老年长期护理保险的保障范围基本一致。
此外，公司还设计了降低保费的投保类型。通过新设“保险期间延长型”条款，客户在85岁满期投保后，如在满期之前被认定为长期护理等级，则保险期间自动延长至100岁。以50岁投保为基准，与100岁满期的产品相比，保费便宜50%。缴费方式则分为5年、7年、10年、20年缴。
将第三类保险作为新年首款产品推出的，并不只有现代海上。人寿保险公司韩华生命在年初推出了包含47种附加险的“Number One灾害保险2301”。该产品中还包含通常由财险公司驾驶员保险承保的“交通事故受伤治疗附加险”。NH农协生命也自新年首个营业日起，推出了保障脑、心脏、肝脏、胰腺和肺等四大主要疾病的“百岁活力NH健康保险”。
保险公司，尤其是寿险公司之所以如此集中推出第三类保险，被解读为为应对IFRS17所采取的举措。它们通过减少原本作为主力产品的储蓄型保险比重、增加第三类保险等，来实现产品结构多元化。储蓄型保险在IFRS17下被认定为负债，并且按公允价值而非成本计量，随市场利率波动而产生较大波动性。此外，去年下半年加息期间，由于银行克制存款利率竞争，资金一度大量流入储蓄型保险，因此业内认为有必要进行调整。根据生命保险协会数据，去年11月储蓄型保险销售件数为4万8255件，较同年9月（2万7424件）、10月（2万2425件）大幅增加。
终身寿险销售也积极推进…“有利于CSM”
寿险公司在终身寿险的销售上，从年初开始也积极发力。东方生命通过推出“（无）守护天使简便实惠Plus终身寿险”、教保生命通过推出“（无）教保New更安心终身寿险”等年初新产品，并下调保费。东方生命将该产品投保人在缴费期间中途解约的解约金降至普通型产品的50%，但保费最高下调了15%。教保生命同样是在降低中途解约金的同时，将保费最高下调了8%。
之所以如此积极销售终身寿险，是为了在IFRS17中获取新引入的概念——合同服务边际（CSM）。CSM是对保险盈利能力的预估概念。以一次性缴费30万韩元的癌症保险为例，若保险公司预期的癌症诊断率为10%，需支付的保险金为100万韩元，则CSM为30万韩元减去预期费用10万韩元（癌症保险金×诊断率），即20万韩元。终身寿险被归类为CSM较高的产品。一位保险公司相关人士表示：“由于是IFRS17实施的第一年，为了管理业绩，正着重将投资组合调整为以终身寿险等保障型保险为主。”
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