新增贷款逾半为高利率
“更便宜的贷款，哪里找得到”
只有中等收入阶层贷款余额增加
在美国中央银行——联邦储备制度（Fed，美联储）暗示将进一步加息的背景下，原定于本月25日召开的韩国银行金融货币委员会是否加息备受关注。照片为19日首尔市内一家市中银行贷款窗口的情景。/记者 金贤敏 提供
View original image[亚洲经济 记者 Sim Nayoung] 统计显示，我国存款银行新发放的家庭贷款中，有一半集中在5%至7%的利率区间。根据韩国银行经济统计系统的数据，截至去年11月，存款银行新增贷款中适用5%至7%利率的贷款占比为48.4%。这是自2012年2月（52.7%）以来，时隔约11年再度达到最高水平。适用7%以上高利率的新发贷款占整体的11.4%。
一家市中银行相关人士表示：“进入新年后，以五大银行为基准，住房抵押贷款利率上限已超过8%，信用贷款利率也逼近8%”，并预计“如果韩国银行在本月13日再次上调基准利率，市场利率也将进一步上升”。
随着利率上升，不同收入水平家庭在应对贷款方面的能力也出现差异。低收入群体因无法借到钱，贷款余额减少；高收入群体则为减轻利息负担而积极还款，贷款余额同样下降。平均贷款余额出现增加的只有中等收入群体。
根据上月末发布的金融研究院《利率上升对不同收入水平借款人偿还能力变化及启示》报告，过去1年间，低收入层（收入第1五分位）借款人的平均贷款余额从2021年9月的4134万韩元降至2022年9月的3770万韩元，减少364万韩元（8.8%）。这主要是由于市场利率上升后，第二金融圈受制于法定最高利率上限，无法继续上调利率，只能暂停放贷，导致低收入群体面临“贷款悬崖”。
高收入层（收入第5五分位）的平均贷款余额在同一期间则从1亿5276万韩元降至1亿5200万韩元，减少0.5%。中等收入层（收入第2、第3、第4五分位）借款人的平均贷款余额与1年前相比分别增加3.2%（146万韩元）、4.9%（272万韩元）、4.1%（328万韩元）。报告分析称：“与具备偿还能力、能够通过提前还款来应对利率上升导致利息负担加重的高收入群体不同，中等收入群体因利率上升而面临的偿还压力正在加大。”
与此同时，随着利息负担不断加重，部分借款人开始寻求更低利率的贷款产品，出现“换贷”动向。对于已办理住房抵押贷款的借款人而言，金融当局计划在第一季度推出的特别保障性住房贷款备受关注，因为该产品没有收入限制，可用于购房和生活安定资金。即便年薪较高，只要房价在9亿韩元以下，最高仍可在4%多的利率水平下贷款5亿韩元。
此外，将住房抵押贷款从市中银行转到利率在4%多的互联网银行的金融消费者也在增加。根据Kakao Bank的数据，截至去年10月底，从其他银行转到Kakao Bank的住房抵押贷款（按约定金额计）规模达到953亿韩元。而在去年3月底，这一规模仅为63亿韩元，约半年时间里增长了15倍。
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