[规划善终的金融]①“稍有资产”的老年人成新主力…金融业嗅到机遇

by Lee Eunjoo

Published 17 Mar.2026 10:16(KST)

Updated 17 Mar.2026 15:57(KST)

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“最富有”的60多岁家庭崛起
比起依赖子女，更偏好独立养老
“希望入住值得信赖的高端机构”
金融业凭借资本与信任度发力
“银发财富”抢占战全面打响

“将来如果身体不便，我与其依赖子女，更想入住设施完善的专业疗养机构。只要是一个尊重我决策权、无需担心人权受侵害、值得信赖的地方，我愿意欣然支付费用。”

随着为人生最后阶段也要保持尊严的“善终（Well-dying）”观念不断扩散，老年群体看待疗养设施的视角正在发生根本性转变。过去疗养设施被贴上“被家人抛弃之地”的负面标签，如今则越来越被视为通过专业照护服务，让老年生活更加安稳的“理性选项”。

根据本报《亚洲经济》于17日获得的首尔大学产学合作团《保险公司进军银发产业活性化方案》最终报告，在老年人实态调查中，31.3%的受访者表示，希望居住在提供照护、餐饮和生活便利服务的老年疗养设施等机构内。首尔大学经济学部教授 Hong Seokcheol 表示：“虽然也有老年人希望继续居住在家中并接受上门服务，但随着健康状况恶化，希望接受疗养与治疗服务的需求正在不断增加。”

Hana 金融研究所研究委员 Lee Jaewan 也分析称：“新一代老年群体将今后可能需要入住老年疗养设施这一点，视为一种现实的选择。”研究所调查结果显示，69.9%的老年受访者表示，今后如果健康出现问题，有意愿入住老年疗养设施。最主要的原因是“为了减轻家人的负担（61.6%）”，其次是“专业照护服务（24.1%）”。

随着婴儿潮一代（1955～1963年出生）步入新的老年世代，直至生命最后一刻都要维护尊严和自我决策权的“善终”意愿明显增强。独立经营自己的人生并迎接有准备的死亡的态度正在扩散。这一代人即便价格略高，也有强烈意愿消费高质量的照护与疗养服务。一位67岁女性表示：“我现在身体还算健康，但随着时间推移，如果行动不便，我打算把手中的资产变现，入住服务出色的疗养设施。只要不用依赖子女，又是一个不会发生人权侵害的地方，我一点也不会觉得花钱可惜。”

雄厚经济实力作后盾 “最富有的一代”已步入老年

愿意为善终主动付费的观念背后，是这一代人扎实的经济实力。《亚洲经济》对国家数据处家庭金融福利调查中，按户主年龄划分的财务健全性数据进行确认与分析结果显示，以去年为基准，60岁以上户主家庭资产为9亿674万韩元，65岁以上为8亿9554万韩元，在所有世代中被评为最“富有”的一代。这一数字远高于50岁群体7亿6930万韩元的资产水平。

与2017年相比，变化更加明显。当时60岁以上资产水平约为3亿8971万韩元，而10多年前较为富裕的50岁群体，如今步入60岁后，资产规模大幅增加。Hong 教授解释称：“这一代人在20世纪80年代经济高速成长时期，享受了房地产上涨和经济增长的红利。正是基于这样的经济实力，才形成了对高品质高端照护服务的强劲需求。”

随着时间推移，想要使用高质量疗养设施的老年人预计还将持续增加。自2030年起，规模约954万人的第二次婴儿潮一代（1964～1974年出生）将正式步入老年群体。这一代人的家庭年均收入为7120万韩元，高于第一代婴儿潮一代（1955～1963年出生）的5564万韩元。第二次婴儿潮一代较第一代拥有更多收入与资产，消费能力更强。顺理成章地，对独立生活的渴望以及对高质量老年服务的偏好也将更高。

“健康恶化时需要疗养设施”……真正的高端设施却严重不足

问题在于我国疗养设施服务的整体质量。目前我国老年疗养设施服务在质量方面相对落后。服务质量往往通过具备规模经济的大型法人供给来保障，但在我国，仍然是小规模个体经营者占据了相当比例的疗养设施运营。根据首尔大学的分析，截至2024年，入住老年疗养设施的人员中，6.4%居住在定员10人以下的设施，21.3%居住在10～29人规模的设施，57%居住在30～99人规模的设施，只有15.3%入住定员100人以上的设施。

造成这一格局的原因是强力监管壁垒。现行《老年福利法》规定，如要设置定员30人以上的疗养设施，设立者必须直接拥有土地和建筑，并亲自运营设施。首都圈地区地价高企，使得除非是资金实力雄厚的法人机构，否则很难进入这一领域。相反，定员不足10人的小规模设施则被排除在上述监管之外。由此导致国内疗养设施市场形成了以小而散、规模有限的机构占大头的结构。

因此，要求放宽对定员30人以上老年疗养设施监管的呼声一直存在。不过，主管部门保健福祉部对于放松监管可能带来的副作用仍持担忧态度。保健福祉部老年政策官 Im Eulgi 表示：“过去曾有疗养设施经营者卷走老年人的保证金后失踪并关闭设施的案例。如果放宽监管，可能会加剧入住者的不安情绪。”

KB Golden Life Care旗下瑞草Village（疗养设施）景观。KB Golden Life Care官网提供

金融业凭借强大品牌信任度打破市场不信任

这种“信任真空”正是主要金融控股公司将疗养市场锁定为目标的背景所在。凭借雄厚资本实力直接购入土地，确保运营稳定性，再加上金融业特有的严格内部控制体系，被视为化解社会对疗养服务不信任的“最佳替代方案”。

实际上，根据 Hana 金融研究所的调查，54.4%的老年受访者在入住疗养设施时担忧人权受侵害或遭受虐待。与家人、社会的隔绝（40.2%）、自我决策权受限（36.3%）等，同样是主要忧虑因素。对声誉风险极为敏感的金融控股公司正是看中了这一点。一位金融业相关人士表示：“金融公司在处理个人信息和资产时，早已应用了最高水准的伦理与安全标准。如果将这一体系移植到疗养服务中，通过消除监控盲区、提供标准化照护手册，就可以在制度层面预防入住者所担心的人权问题。”

与此同时，金融业还通过在城市核心地段获取用地，来解决“社会隔绝”这一问题。城市型高端设施便于家人随时探访，有助于缓解老年时期的孤独感。同一调查显示，相较于普通疗养设施（53.0%），老年人对高端设施的偏好度达到61.9%，这也被解读为对金融业所提供的“品牌信任”和“高质量服务”的期待有所反映。

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刚刚启动进军疗养业务的各大金融控股公司，大多以在城市核心地段获取土地、建设并大规模运营高端设施，作为其业务组合的起点。2012年业内首次推出高龄人群专属品牌“KB Golden Life”的 KB 金融，被视为在供应高端疗养设施方面最为积极的机构。Shinhan 金融也在今年1月开设了高端疗养设施。Hana 金融同样已购入土地，正准备开设设施。Samsung 生命则成立了子公司 Samsung Noble Life，并收购了由 Samsung 生命公益财团运营25年的高端养老社区“Samsung Noble County”。一位金融业相关人士表示：“在选择疗养设施时，品牌信任度至关重要，而拥有像金融控股公司这样强大且熟悉的信任资产的企业并不多。随着婴儿潮一代正式步入老年群体，现在将成为以品牌信任为基础的老年服务市场发生巨大转折的关键时点。”

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本报道由人工智能(AI)翻译技术生成。