启动三重金融支持组合
地方信用保证财团实施转换担保
扩大小微企业再融资贷款对象
实施调整后的政策资金展期制度
今后小商工人的贷款偿还负担将大幅降低。
中小风险企业部于29日公布了与有关部门联合发布的《小商工人·个体经营者综合对策》中的重点课题——“金融支持三件套”的具体执行计划。
这套“三件套”是大幅减轻小商工人贷款偿还负担的项目，由偿还延期制度改编、新设转换担保、扩大置换贷款支持对象三部分构成。
小商工人政策资金偿还延期制度改编
首先，中小风险企业部通过本次改编，将全面废除此前“直接贷款余额3000万韩元以上+经营年限3年以上”的偿还延期支持对象条件。计划将支持对象大幅扩大为持有直接贷款的所有小商工人。但前提是不得存在拖欠税款、贷款逾期、申请新出发基金债务调整、停业或歇业等情况，方可获得支持。
申请受理自8月16日开始，贷款小商工人政策资金的宽限期结束且已偿还至少一次本金的小商工人即可申请。因此，可申请的时间点会因小商工人而异。受理申请后，如符合多重负债、中低信用、销售额减少、以及中小企业振兴公团在最近1年内判断其信用度指标出现下滑迹象等4项条件中任一项，将经过偿还能力审查后，为其延长偿还期限。
在偿还延期制度改编之前，依据小商工人所持有贷款余额的不同，可在2至4年内获得偿还期限延长支持；而通过本次改编，将不再与小商工人持有贷款余额挂钩，最长可延长偿还期限至5年。同时，计划允许小商工人在最长5年范围内自行选择希望延长的偿还期限。
一般而言，小商工人政策资金的宽限期为2年、偿还期为3年，考虑到这一点，本金偿还期限最长可延长至8年。由此，预计每月需缴纳的本金最高可减少62.5%。
例如，若小商工人贷款3000万韩元政策资金，在偿还期到来时，原本每月需偿还本金83万韩元，若将偿还期延长5年，则每月仅需偿还本金31万韩元。也就是说，每月需缴纳的本金偿还额将减少52万韩元。
此外，还将改编偿还期限延长时适用的利率体系，降低延长期限小商工人的利息负担。此前在延长偿还期限时，不论原贷款利率如何，一律适用当前政策资金基准利率+0.6个百分点；改编后，仅在既有约定利率基础上加算0.2个百分点。
新设地方信用保证财团转换担保
中小风险企业部计划自2024年7月31日起，提供规模为5万亿韩元的转换担保。本次新设的转换担保，是为减轻小商工人偿还负担，将其持有的既有地方信用保证财团担保转换为新的担保，从而帮助其从金融机构获得新贷款的一种担保制度。
具体而言，当利用地方信用保证财团担保贷款（以下简称“担保贷款”）的借款人申请转换担保时，既有担保贷款将转换为新的担保贷款（新担保+新金融机构贷款），从而新增宽限期并延长偿还期限。
由此，新增只需支付利息的宽限期，在该期间内无需每月偿还本金，且由于偿还期限延长，每月还款额也将较原先有所减少。
例如，原本获得1年宽限、4年分期偿还的3000万韩元担保贷款的小商工人，在经过2年后，通过转换担保转为新的“1年宽限、4年分期偿还”的担保贷款时，将新增1年宽限期，同时剩余偿还期限也延长1年。
同时，中小风险企业部为减轻小商工人成本负担，在转换为新担保贷款时，将免除产生的提前偿还手续费，并计划对低信用小商工人在测算出的担保费率基础上减免0.2个百分点。
扩大小商工人置换贷款支持对象
民间高利率贷款或被拒绝展期的贷款，可通过小商工人置换贷款转换为10年分期偿还贷款。
小商工人置换贷款是将年利率7%以上的高利率贷款以及在银行难以获得展期的贷款，转换为年利率4.5%的固定利率、10年分期偿还条件的政策资金的项目，今年以5000亿韩元规模新设。
起初为防止道德风险等，将信用评分标准及贷款时点等条件设定得较为严格进行运营；但考虑到高利率长期化等因素正加重小商工人偿还负担，计划大幅放宽支持条件。
首先，将作为支持条件之一的信用评分标准上调（从NCB 839分及以下提高至919分及以下），对中低信用群体给予更大力度支持；同时，将对象贷款时点从原先的“2023年8月31日之前发放的贷款”扩大至“对策发布日（2024年7月3日）之前发放的贷款”，延长约1年。
此外，考虑到个人经营者中有大量小商工人通过家庭贷款来支付经营成本，计划不仅将经营性贷款纳入范围，还将经确认用于经营用途的家庭贷款一并纳入置换对象，最高额度为1000万韩元。
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