[初动视角]要防止出现第二个香港ELS 需尽早开展金融教育
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自2008年金融危机之后，美国和英国彻底改变了一件事：开始对学生进行强制性的金融教育。之所以会这样，是因为当年把华尔街打得体无完肤的投资行为。震撼全球的那种衍生品叫CDO，用中文展开就是“债务抵押债券”。虽然是本国语的组合词，但几乎没人能真正理解。就连世界三大投资者之一的George Soros都表示“自己也不太清楚CDO到底是什么”，可见谁不知道都很正常。只是不知道这份无知会引发灾难，这才是陷阱所在。
如今，因为挂钩恒生中国企业指数的股票挂钩证券（ELS）而蒙受损失的人们，处境与当年如出一辙。回顾一下那些“我根本不知道那是什么”的申辩，大致是这样一条路径：“为了办一笔定期存款去了家门口的银行→第一次听到‘ELS’这个词→虽然没听懂，但熟悉的银行职员说只要不打仗就不会亏钱，于是我稀里糊涂就签了字→虽然有点不踏实，但想着应该不会出事，就这样走出了银行的大门。”
三年过去，ELS被贴上的标签变成了“销售不当”和“损失赔偿”。银行到底错到什么程度、赔偿会做到什么地步，现在谁也说不准。可以肯定的是，如果事件在这样的框架内画上句号，将来某一天类似的事情还会再次发生。
因此，我翻出了资本市场研究院在2020年撰写的一份名为《主要国家金融教育现状及特点》的报告。里面有这样一句话：“主要国家一致认为，金融知识匮乏的个人承担了超出自身能力的风险，在一定程度上扩散了全球金融危机。”报告中还提到：“前任美国联邦储备制度（Federal Reserve）主席Yellen和Greenspan也指出，高金融文盲率引发了金融危机。”
诊断一出炉，美国立刻行动。2010年，总统直属的金融教育咨询委员会率先成立。随后，《提升金融理解力的国家战略》发布。从那时起，金融早期教育开始扎根。金融内容被纳入中小学既有课程中，17个州实施了强制性教育。高中阶段则以体验式教学的方式教授金融。英国在2012年也设立了专门负责金融教育的机构，将公立教育体系中的金融课程列为必修。澳大利亚同样要求，从小学五年级起所有学生都必须学习金融知识。
至于韩国的情况，我向金融监督院进行了询问。与银行结成合作关系的小学，有机会接受来自银行的金融教育。初中阶段可以在初一自由学期制期间接受金融教育。从明年起，金融将被纳入高中生的选修科目。仔细一看，似乎有教育课程，又似乎等于没有，这就是“义务”和“选择”的差别。金融监督院方面表示，“学校和老师对金融有多大兴趣，会直接决定学生能学到多少”。
投资从来不存在唯一的标准答案，因此也不能完全交由他人代劳。如果认为“我的钱要我自己负责”，那就意味着必须具备一定程度的金融知识。我们真正需要的，是理解金融产品的风险，并根据自身的投资偏好做出最有效率选择的能力。如果抱着“反正能拿到赔偿就行，何必自找麻烦？”这样的心态收场，显然只会引发新的恐惧。战胜恐惧的唯一武器是可预期性，而提高可预期性的办法，就是从小开始接受系统、正确的教育。
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