[初洞视角]MyData业务难以推进的原因

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“分析我的金融生活后帮我增值资产的财富管理服务” vs “被星巴克优惠券诱惑注册后就被搁置的服务”。这是去年年初曾在社会上引发热议的两种关于个人数据(MyData)的视角。前者是最初的目标，后者则是不太体面的真相——差别在于此。根据 Hana金融经营研究所每年发布的《大韩民国金融消费者报告》，仅“听说过个人数据”的受访者比例，就只是从去年每10人中6人增加到今年每10人中8人。“用过”的是每10人中5人，“正在使用”的则大致维持在每10人中2人左右。一年过去了，并没有什么改善。

个人数据业务为何会被冷落？原因很简单：对我的资产增值帮不上忙。这是所有个人数据业务经营者共同面临的问题。把存款、贷款、投资、信用卡、保险全部整合起来，让消费者可以一目了然地查询这些信息，这一步尚且可以做到。真正的问题从回答完投资偏好、开始为攒一笔钱做规划时就出现了。无论是为了旅游还是为退休做准备，尽管攒钱的目标不同，给出的答案却千篇一律。推荐产品是基金，而且只展示自家发行的基金产品。难免给人留下“这是广告”“只想着做生意”“不值得信赖”的印象。

金融机构自身也非常清楚这一弱点。每家商业银行为建设个人数据基础设施投入的资金高达数百亿韩元。个人数据业务负责人也都迫切希望能创造收益。理想与现实的落差，源于监管。“比如说，对于持有元宇宙相关股票的客户，本应能提供‘这只股票更好；除了元宇宙之外，最近还有这些热门股票，可以立即为您对接’之类的管理服务，但却被‘只能做法律明确允许的事项’这类监管所束缚，连尝试都做不到。”（某银行个人数据业务一线负责人）

金融监管部门提出的替代方案，是要求个人数据经营者“多多申请创新金融服务”，但对这些机构而言，这同样是站着说话不腰疼。只要申请利用个人数据开展新颖的附属或兼营业务，即便是流程较短，从受理到决定是否批准也要耗时6个月，时间一长甚至要超过1年。这也是金融机构表示“如果要跨越既有业务边界，推出新的个人数据服务，就必须实行‘除了这一点之外其余都可以做’式的负面清单监管”的原因。

个人数据业务在机构内部也处于“冷板凳”位置。最近各家银行都在缩减个人数据相关的人力和投资。银行在加息周期本就能获得最大利润，根本没有必要分心去关注不赚钱的个人数据业务。负责人们的心情是：“高层让我们想办法做出业绩，但除了大换贷这类中介服务之外，几乎没什么可做的，实在让人着急。”

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本已开启却未真正打开的“数字资产管理”之门，需要金融监管部门主动来拉开。“将类似 Netflix 这样的订阅服务清单和支付金额按月度、季度和预定支出进行整理展示。很少使用的服务可以直接在银行应用程序中一键解约。”（ABN Amro）“管理对贷款影响最大的信用等级。每月将其与个人金融数据相结合，展示等级改善方案和等级变化曲线，并提出降低利率、提前还款、延长期限、大换贷等方案。”（Wells Fargo）只有这样，这些海外个人数据业务案例，才有可能真正成为我国可以借鉴、复制的故事。

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