[1mm金融Talk]“房贷审批要看体检结果吗？”热议不断

by Sim NaYoung

Published 14 Sep.2023 10:05(KST)

Updated 15 Sep.2023 08:28(KST)

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住房抵押贷50年期只给“明确有”偿还能力者
“偿还能力=年龄·预期寿命”设定惹争议

“如果一名刚踏入社会、三十岁的年轻人以50年期的按揭贷款买房，也要到接近80岁才能还清，在退休年龄为65岁的情况下，能认为这个人的还款能力是充足的吗？”

“60多岁的人办理40年期住房按揭的话，等到到期时已经一百多岁了，如果只按年龄来判断还款能力，那干脆银行就别放这类贷款了。”

（14日，某互联网理财社区）

金融委员会表示，在发放住房抵押贷款时，期限为50年的产品只能由还款能力“明确”得到证明的人使用。然而，由于衡量还款能力的标准是年龄和退休时间，而住房按揭本身的期限又长达数十年，因此无论适用于哪个年龄段，都不可避免会引发关于公平性的争议。

金融委员会在13日公布的家庭负债现状检查会议上表示，如果借款人无法证明自身的还款能力，将把计算总债务本息偿还比率（DSR）的最长期限限制在40年以内。金融委员会解释称：“今年7月至8月间销售的50年期住房按揭，成了通过拉长贷款期限来提高贷款额度、规避DSR监管的手段”，“此次措施是为防止这种情况而采取的。”

金融委员会将50年期住房按揭点名为“综合问题套餐”的背景如下：今年该产品的供应总额为8.3万亿韩元，其中借款人个体审查极少的集合贷款占比高达55%。从使用者年龄层看，40~50岁占比为57%，60岁以上也达13%，远高于20·30岁人群（30%）。此外，有房者（52%）的使用比例高于无房者（48%），也引发了此类贷款疑似以获取差价收益为目的的质疑。

但金融委员会并未完全禁止银行销售50年期住房按揭，只是规定只有在还款能力被明确证明的情况下方可使用。金融委员会提出的原则是：“在办理长期住房按揭时，应当核实借款人在整个还款期间是否具备充足的还款能力，并在设定贷款期限时，综合考虑借款人的预期寿命和退休时间。”

在房地产价格持续下跌、交易几乎停滞的本月14日，首尔松坡区房地产中介密集商街内张贴着公寓挂牌价格信息。 강진형 记者aymsdream@

金融委员会相关人士就“明确”标准表示：“大致会以政策性贷款中可使用50年期产品的年龄层为准”，并补充称：“各银行可以将退休金等其他还款能力因素一并纳入考量。”目前，在特别供应的住房抵押贷款中，50年期住房按揭仅限满34岁及以下人群使用。

市中银行方面在得知住房按揭产品销售被事实上按“年龄段”设定标准后，普遍感到为难。某市中银行相关人士表示：“在审查还款能力时，借款人大概能活多久是很重要的因素，如果要做到这一点，那银行每年都得收集体检结果，来判断能不能活到平均寿命，这样才算更‘明确’吧”，“如今住房按揭产品的销售标准变成了年龄，关于不符合公平性的质疑就不可避免。”

金融委员会在提出债务偿还能力审查标准时，以英国金融行为监管局（FCA）的“负责任贷款”为海外案例进行举例。但该案例中同样没有关于与年龄直接相关的预期寿命的表述。其主要内容包括：“应当反映在贷款期间客户收入和支出可能发生变动的情况”、“应当考虑客户的退休、解雇以及其他贷款的还款日程”、“如果贷款到期日超过客户的退休时间，就必须谨慎评估其未来收入”等。

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本报道由人工智能(AI)翻译技术生成。