[是是非非]真正的“苹果冲击”现在才开始

by Paek Jongmin

Published 15 May.2023 13:35(KST)

Updated 19 May.2023 09:33(KST)

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Apple Pay正在撼动韩国国内的信用卡业界。这不仅仅是提升消费者便利性的问题，更是在改变市场秩序。运营Samsung Pay的三星电子近期有向信用卡公司收取手续费的动向，正是这种变化的一个例子。MZ世代（千禧一代+Z世代）的iPhone用户不断追问：为什么用三星Galaxy智能手机可以进行的便捷支付，在iPhone上却不行？原因很简单，因为三星没有向信用卡公司收取手续费，而苹果会收取。反过来说，这意味着信用卡公司并未推动自身的支付创新，而是选择依赖三星。

苹果带来的变化并不局限于信用卡领域。苹果近期在美国推出的存款产品才是更可怕的存在。苹果为该存款提供4.15%的利率。与美国代表性银行摩根大通仅提供0.1%利率相比，这一差距之大可见一斑。随着苹果的登场，数百年来银行享有的地位也将发生改变。在近期银行业危机中以“救火投手”身份出场的摩根大通，如今也难言安心。

格局的变化已经开始显现。苹果首席执行官（CEO）Tim Cook上周表示，市场对新推出的苹果存款产品的初期反应“令人难以置信”。相反，美国银行业在第一季度就流失了600亿美元的存款。即便苹果存款并非存款保险保护对象，资金仍在不断涌入。这一现象也与近期美国银行储户对安全性的忧虑情绪密切相关。如今苹果被视为一种安全资产。市场普遍认为，苹果持有高达1650亿美元的庞大现金及现金等价物，是一座“不会倒塌的城堡”。这与1998年外汇危机之后，市场资金迅速向大型银行和部分大型投资机构集中时的情景颇为相似。消费者的敏感程度可见一斑。

运行在全球数十亿人手中的苹果设备，为苹果从一家单纯生产消费类设备的企业向其他领域转型奠定了基础，而且转型的方向还在不断增加。苹果迄今推出的音乐、新闻策展、视频提供服务，或许只是一个开始。苹果正以iPhone构建的基础为依托，推出更加多元的服务，对现实生活的影响势必进一步扩大。人们常说，一旦陷入“苹果生态”，就很难脱身。迄今为止，智能手机和电脑大致是其影响范围，如今这一范围可能发生变化。甚至苹果还在持续投资健康领域服务。掌握数十亿用户金融和健康信息的苹果，完全可能描绘出比现在更宏大的蓝图。不能排除苹果未来像银行一样开展贷款业务的可能性。

越是在这种时候，承担市场“调节者”角色的政府就越显重要。苹果存款也不能简单视为“美国的案例”而与我们无关。我国企业同样可以推出类似服务。监管不能只停留在“限制”的层面。需要制定能够预判对市场和整个产业影响的、面向未来的政策应对。目前在美国国内，因Apple Pay导致过度消费的担忧也在扩散。无论多么先进的服务，副作用总是难以避免。