[唤醒退休年金]②下半年默认选项强制实施…公布运营成绩单

by Park Soyeon

Published 01 May.2023 06:20(KST)

获批默认选项投资组合收益率排名公布
也在研究养老金产品实物转移方案…无需解约

#1. 上班族A某今天也在敲打退休金计算器。输入入职日和预计离职日、近3个月工资总额和年度奖金总额、带薪年假补贴后，得出的金额比想象中要大。每年一点点累积起来的退休金，如何才能更积极地让这笔“闲钱”增值，成了他的烦恼。

#2. 最近跳槽的B某把上一家单位拿到的退休金存入个人退休金账户（IRP），由自己直接运作。在周围人的建议下，他认购了与前景看好的产业领域相关的基金，但看着大起大落的收益率，总担心届时能否过上宽裕的退休生活，内心不安挥之不去。

下半年公开退休金运作成绩单，可自由进行实物转移

从今年下半年起，各家金融机构的退休金运作“成绩单”将向公众公开。对投资者而言，这是更加透明地了解退休金运作情况并积极管理的机会。

金融监管部门计划公开已获政府批准的默认选项（事前指定运用制度）投资组合的收益率排名。由于默认选项自今年7月起将被强制实施，目的是让退休金加入者可以直接对比收益率，从而选择产品。

有关是否公示构成默认选项投资组合的实绩分红型产品的收益率，监管部门也在研究。目前在综合养老金门户网站上仅公开保本型产品的收益率，今后比较公示的对象将扩大。

政府和金融业界还在一起研究养老金产品的“实物转移”方案。通俗讲，如果把退休金交给A银行运作，但收益率不理想，将允许在不解约现有产品的前提下，直接把这笔资产转到B证券公司。此前在更换退休金账户时，必须卖出持有的产品。即使收益率不佳，加入者要么继续留在原处，要么承担损失后再转移。

今后则可以在不解约的情况下转移，并将改进为无需上门、也能以非面对面方式更换经营机构。金融投资协会产业市场本部长Na Seokjin表示：“一旦加入者可以比较收益率公示并实现自由转移，各家金融机构之间的竞争将更加激烈，从金融消费者立场来看是有利的。”

先搞清退休金类型……重新运作的机会

要想聪明地让退休金增值，首先要弄清自己的退休金属于哪一类型。退休金制度可分为由用人单位运作积立金的确定给付型（DB型）退休金，以及由劳动者自己运作积立金的确定缴费型（DC型）。

在DB型退休金中，企业主必须将积立金存入外部金融公司，并不论积立金运作盈亏如何，都要向劳动者支付相当于约定金额（平均工资30天份×工龄）的退休给付。

DC型退休金则是企业主每年向劳动者的退休金账户缴存不少于年度工资总额十二分之一的金额，由劳动者自行运作这笔积立金的退休金制度。劳动者可以将积立金投资于金融产品，退休给付金额会根据运作结果产生的盈亏而变化。

个人退休金账户（IRP）是指，可以在离职后继续运作通过退休给付制度获得的退休给付的一种制度。即使在公司已经参加了退休金制度，个人也可以另外再开立IRP。可在银行、保险公司、证券公司等任一希望的金融机构开立个人退休金账户。

如果想了解自己的退休金属于哪一类型、积立金额有多少，可通过综合养老金门户网站，一并查询包括个人养老金、国民养老金在内的相关信息。通过综合查询，可以按DB、DC、IRP等类型确认自己参加的退休金情况，也可以在自己养老金开户的金融公司分别查询。

退休金账户中的积立资金可以投资于多种金融产品。雇佣劳动部经过审查，按风险等级划分后，公布了约259只可适用默认选项的产品，包括目标日期基金（TDF）、平衡型基金、短期金融基金、社会间接资本（SOC）基金、保本型产品等。

TDF是预先设定投资目标时间点，随着时间推移逐步提高低风险资产比重的资产配置基金。平衡型基金则是将资金分散投资于风险程度不同的多种资产，并根据金融市场状况和资产价值波动，定期调整资产配置的产品。

短期金融基金是投资于短期金融产品、以降低风险并追求稳定收益的基金。SOC基金则是投资于国家或地方自治团体推进的社会基础设施的基金。保本型产品则包括存款、定期储蓄等。

选择基金产品时，应仔细查看风险等级和过去的收益率。选择保本型产品时，则要关注利率水平、到期时间及是否受到存款人保护。由于利率每月都会变动，设置默认选项时的利率与实际适用利率可能不同。

存在损失风险的实绩分红型产品比重正逐年上升。到2021年已增至13.6%。随着人们对老年生活的不安加剧，开始关注退休金收益率等问题的个人，为追求更高收益率而转投基金等实绩分红型产品。大部分退休金积立金此前一直被放在年收益率仅1%至2%的低收益产品中，甚至低于约4%的名义工资增幅。

既有退休金加入者选择默认选项的宽限期将于今年7月结束。已参加退休金制度的劳动者，可以借此机会确认自己的退休金目前投资于哪些金融产品，并思考是否调整运作方式。

此前把退休金存入定期存款等产品的加入者，需要确认到期日和运作方式。即使已适用默认选项，也可以更换为其他金融产品。在“实物转移”尚未实施之前，可以通过卖出现有运作产品、再买入其他产品的方式进行调整。即便不是默认选项适用对象，只要有意愿的加入者也可以从默认选项中选择其一进行加入。Mirae Asset资产业运用公司营销本部长Son Sujin表示：“要让退休金真正成为老年生活的安稳资金，最重要的是不要一次性提取。”并称，“有必要出台政策，对劳动者在确定缴费型（DC）或IRP中追加缴纳自有资金的行为给予税收优惠。”

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本报道由人工智能(AI)翻译技术生成。