[最低信用者的方舟]①“为了申请平民贷款去江南”……“阳光贷款”预约一号难求

23日，在首尔中区中央庶民金融综合支援中心，张贴着一则关于小额生计费用贷款产品的公告，符合条件者可在申请当日获得最高100万韩元的小额生计资金支援。 照片=记者Kang Jinhyung提供

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“申请小额生计费贷款咨询预约的人太多了，想咨询阳光贷款15的人连预约地点都很难抢到。我打电话问了庶民金融振兴院，听说富人区的预约比较宽松，所以打算跑一趟江南。眼下有一笔钱必须马上堵上，要先灭掉这把急火，大概要700万韩元。心里非常着急。”（居住在首尔市芦原区的30多岁上班族）

为了不跌入高利贷市场的最低信用者，正纷纷登上政府打造的“方舟”。对单人最高可贷100万韩元的小额生计费贷款，预先预约首日就有6200人蜂拥而至，这还不是全部。为防止个人信用评分处于后20%的最低信用者踏入高利贷市场、向其提供贷款的“阳光贷款15”的需求也在激增。这些都是表明在经济放缓和利率上升背景下，最低信用者资金状况日益恶化的典型案例。

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7日，根据共同民主党国会议员 Kim Sungju 从庶民金融振兴院获取的阳光贷款15放款规模资料，去年第4季度阳光贷款15新增放款额统计为6521亿韩元。比去年第1季度（1915亿韩元）猛增了240%。第2季度（1901亿韩元）还波澜不惊，但从第3季度（3967亿韩元）开始突然飙升，年末又一次大幅上冲。仅去年一年，累计放款规模就达到1.4304万亿韩元。

最低信用者之所以如此扎堆涌向庶民金融产品，原因何在？自去年下半年起利率正式进入上升通道后，低收入·低信用群体在金融机构获得贷款变得愈发困难。根据金融监督院的数据，去年五大银行贷款利率的涨幅远高于以往加息周期。以新增贷款为基准的利率上升幅度为2.79个百分点，达到基准利率上调幅度（2.75个百分点）的105%。考虑到自2000年以来前三次加息周期的平均水平仅为54.5%，此次涨幅几乎高出一倍。

随着贷款利率大幅攀升，低信用者因既有贷款逾期导致的困境进一步加剧。韩国银行表示，主要由信用度较低人群光顾的储蓄银行和信贷专门公司的家庭贷款逾期率（以去年第4季度为准）分别为4.7%、2.4%。韩国银行相关人士称：“第二金融圈的逾期率不仅高于银行（0.2%），今后还存在快速上升的忧虑。”再加上法定最高利率被限制在20%，最低信用者除高利贷市场外几乎无处借钱，政策性金融的需求因此大幅增加。

从政府借钱也并非都能如期还清。无法偿还而由税金代为偿还的比例也很高。当借款人未能按时还款时，庶民金融振兴院会按担保比例向银行代为清偿，即进行代位变偿。阳光贷款15中，去年代位变偿金额占累计担保供给额的平均比重为16%。与之前的11%相比，增幅十分显著。

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阳光贷款15之所以得名，是因为其贷款利率为15.9%。庶民金融振兴院将这款阳光贷款15与小额生计费贷款一并归类为“高利贷替代贷款”。小额生计费贷款利率同样为15.9%。部分舆论批评称“利率堪比高利贷业者”。但在为最低信用者承担风险、用税金或捐款向其提供贷款的金融当局看来，立场并不相同。

金融委员会金融消费者局局长 Yoo Jaehun 表示：“大额贷款金融协会估算的平均利率为414%，而为了阻止人们流向高利贷公司的庶民金融制度利率是15.9%。设定这一利率，是为了在一定程度上确认最低信用者偿还贷款的意愿。”以小额生计费贷款为例，如首次贷款50万韩元，每月利息约为6416韩元。若按月偿还，6个月后将降至3916韩元。阳光贷款15若能按期偿还本息，选择3年期时，每满1年下调3个百分点；选择5年期时，每满1年下调1.5个百分点。

阳光贷款15和小额生计费贷款等这类“最低信用者的方舟”，是以暂时筹集的资金为基础运作的。因此，代位变偿率必须维持在可承受水平之下，才能持续供应。否则，连政策性金融产品也将不得不更加看重信用度，对第二金融圈借不到钱的人群来说，就很难像现在这样大规模被吸纳。

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议员 Kim Sungju 称：“随着阳光贷款15放款供应额大幅增加，今后代位变偿金额也很可能随之水涨船高。必须通过强化对诚实还款者提供的激励措施，使政策性金融制度具备可持续性，这一点至关重要。”

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