[初动视角]应上调20年未变的存款保险限额

by Song Hwajung

Published 31 Mar.2023 11:00(KST)

Updated 31 Mar.2023 11:19(KST)

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未反映经济变化和物价上涨
SVB事件后政界提出法案

近日，随着美国硅谷银行（SVB）破产，金融危机的恐慌情绪再度抬头。这是因为人们已经通过2008年雷曼兄弟事件切身感受到金融公司破产会掀起多么巨大的冲击。在美国银行业风险暴露之后，欧洲也接连出事。全球银行资产规模排名第45位的瑞士信贷（CS）被发现存在重大会计缺陷，且其最大股东无法再提供财政支持，由此引发流动性危机。紧接着，德国最大银行德意志银行的信用违约互换（CDS）溢价大幅飙升，陷入危机传闻。随着美国和欧洲多家银行接连爆出问题，甚至出现了“Bankdemic（银行+Pandemic）”这一说法。该词由“银行”和“全球大流行病”组合而成，意指银行风险像传染病一样扩散。

尽管银行业风险的担忧尚未完全消除，但各国政府迅速应对，市场正逐步恢复稳定。美国政府决定，对硅谷银行以及随后破产的Signature Bank等机构中，超过存款保险限额的存款也予以全额担保，并正在讨论将目前25万美元（约3.3亿韩元）的存款保障上限进一步提高。美国政府为解决硅谷银行事件而推出存款全额担保等措施后，韩国国内对存款人保护限额的关注度也随之升高。所谓存款人保护制度，是指当金融公司破产等原因导致无法向客户支付其存款或金融资产时，存款保险公司依据《存款人保护法》向存款人偿付部分或全部存款的制度。韩国于1996年设立存款保险公司时正式引入存款保险制度。

目前，每人可获得保障的最高金额为5000万韩元。现行的存款人保护上限自2001年由2000万韩元上调至5000万韩元后，一直未再调整，已维持20多年。期间经济规模、物价水平、存款规模等发生了巨大变化，却未能得到反映，因而受到诸多批评。与主要国家相比，韩国国内的存款保障上限也明显偏低。根据国际货币基金组织（IMF）数据，美国为25万美元，英国为8.5万英镑（约1.35亿韩元），德国为10万欧元（约1.4亿韩元），日本为1000万日元（1亿韩元）。以2021年估算值为基准，韩国人均国内生产总值（GDP）与存款保障上限的比例为1.25倍；美国为3.6倍，日本和英国为2.3倍，均高于韩国。与2001年相比，人均GDP约增加3倍，受保存款金额（存款人存入金融公司的、受存款保险保护的存款金额）规模约增加5倍。超过存款人保护上限的国内存款规模也呈上升趋势，从2018年的976万亿韩元增至去年约1504万亿韩元。

硅谷银行事件之后，韩国政界内部也不断有人提出有必要上调存款人保护上限。本月以来，朝野两党均已提出法案，建议将现行5000万韩元的存款人保护上限提高至1亿韩元。

对于上调存款人保护上限，也存在否定意见。有人担忧，一旦提高保护上限，金融公司向存款保险公司缴纳的存款保险费将随之上升，最终这部分负担会转嫁给消费者。还有观点指出，提高上限只会让大额资产持有者受益。