花1万韩元买“旅游险”骗取100万韩元理赔的骗子

特别企划［虚假申报·假事故……那笔钱其实是我的保险费］

<他们是这样行骗的>

②-⑶从旅行·高尔夫到息肉……渗入日常生活的保险诈骗

旅行险“携带物品损失”·高尔夫险“一杆进洞”给付保险金激增

保险诈骗正不断渗入人们的日常生活。由于调查与报道多集中在有组织犯罪或大额损失案件上，单发的小额诈骗与案件数量相比曝光频率较低。因此，普通人之间在几乎没有强烈罪恶感的情况下实施保险诈骗的情况屡见不鲜。

旅行险“携带物品损失”给付金额逼近100亿韩元……案件数量同比增加87.3%

旅行险就是典型一例。旅行险属于每天保费在1万韩元左右的短期保险，加之保险公司难以逐一确认被保险物品是否确遭盗窃或损坏，不少人便钻了这个空子。

A某在前往菲律宾出境前，投保了B保险公司的旅行险。他称在菲律宾夜市用餐时，放在桌旁的包被盗，并以此申请保险金。其称包内有Galaxy Tab等11件物品，损失金额高达186万韩元，还一并提交了收据。B保险公司向其支付了其所投保的携带品遗失责任的最高保障限额——100万韩元保险金。

但A某申报的这些物品，其实是他过去在香港也曾申报被盗的同一批物品，当时同样获赔了100万韩元。此后，他又以同样手法实施了6次保险诈骗，骗取保险金共计700多万韩元，最终东窗事发。2023年9月，义王地方法院判处其罚金300万韩元。

A某的案例因其以同一手法6次领取大额保险金，才得以被查获。以几十万韩元为单位的小额诈骗则更难被发现。亚洲经济对自2023年至今年一季度违反《保险诈骗防止特别法》的137份判决书进行全面分析后发现，其中被最终认定为旅行险诈骗的案件仅包括A某在内的2件。

但业内一致表示，近期旅行险诈骗正呈增长趋势。即便发现诈骗，若金额较小，往往以向保险公司偿还为条件，不再进入审判程序。一家保险公司相关人士表示：“一旦提起诉讼，对方有时会以恶意投诉进行报复”，“对小额案件而言，从保险公司立场看，干脆支付保险金了结反而是最好的选择。”

亚洲经济从销售旅行险的8家保险公司（三星·现代·KB·Meritz·韩华·NH农协·AXA·Kakao Pay）获取的按保障责任划分的旅行险保险金支付现状显示，携带物品损失给付金额在2022年为19亿韩元，2023年为58亿韩元，2024年则升至95亿韩元，呈现逐年激增态势。同一时期的案件数量也从8937件、3万1696件增至5万9370件，大幅增加。当然，这一数据并非直接等同于保险诈骗，但保险业界认为与保险诈骗存在高度相关性。

先刷一杆进洞相关费用再取消……虚增发票金额不当骗取保险金

随着高尔夫人口急剧增加，近来在高尔夫险中也频繁出现日常型保险诈骗。在高尔夫险中，被恶意利用的典型保障就是一杆进洞附加条款。该产品约定，若投保人在打高尔夫时打出一杆进洞，将赔付购买纪念品费用或宴请费用等一杆进洞相关附带费用。

A某投保了一款包含一杆进洞费用附加条款的保险产品。1年7个月后，他在全罗南道丽水市的一家高尔夫球场打出了一杆进洞。随后，A某向保险公司提交了两张在光阳市两家店铺消费共计520万韩元一杆进洞附带费用的收据，从而获得了500万韩元保险金。但其中370万韩元系其在刷卡后立即取消的虚假交易。光州地方法院于2023年判处其罚金100万韩元。

一杆进洞附加条款的保险金支付近年来也明显增加。亚洲经济从6家财产保险公司（三星·现代·KB·Meritz·韩华·NH农协）获得的一杆进洞保险金支付现状显示，一杆进洞保险金从2022年的12亿7077万韩元增长到2024年的16亿0435万韩元，增幅达26.2%。这一期间的支付案件数量也从563件激增至913件，增幅为62.1%。

此外，在息肉保险和宠物保险等领域，近期也频繁出现小额保险诈骗。所谓息肉保险诈骗，是指在健康体检后，谎称切除了原本并未切除的息肉，从而骗取保险金。近来，随着保险公司将息肉保险的保障金额最高提高到100万韩元，部分保险规划师以“可以轻松帮你拿到保险金”为诱饵，招徕大量投保人，并协助其不当领取保险金的案例也曾出现。

“违反如实告知义务”也是保险诈骗……必须摒弃“别人都这么做我也没关系”的想法

违反如实告知义务同样构成保险诈骗。如实告知义务是指投保人在签订保险合同时，必须向保险公司如实告知过去或目前患有的病史。如不如实告知而不当领取保险金，最终受害的只会是守法善良的投保人。

根据金融监督院统计，因违反如实告知义务而被查获的保险诈骗金额在2022年为1063亿韩元，2023年为1005亿韩元，2024年为706亿韩元。3年间，此类案件在全部保险诈骗中所占比例平均为8.2%，规模不容小觑。金融监督院保险诈骗应对组室长Kim Taehun表示：“近期受经济低迷影响，人们似乎更容易产生‘反正别人也这么做，我做一次也没关系’的麻痹思想”，“保险公司也有必要通过精细化产品设计，推出不易诱发投保人道德风险的产品。”

编者注“他们行骗，而我的保险费却涨了。”因保险诈骗造成的损失金额已连续3年超过1万亿韩元，去年更创下历史新高。一张虚假诊断书、几起假事故、一次夸大的治疗费申报，层层累积，最终汇聚成“1兆1503亿韩元”这一令人震惊的数字。问题在于，这一切成本最终都会以保险费上涨的形式，原封不动地转嫁给守法善良的保险投保人。本报对数百份判决书和真实案例进行了全面分析，追踪“保险诈骗”这一犯罪是如何运作的。在此基础上，同时探讨技术层面的应对和行之有效的制度改进方案，梳理出实现根治的可行路径。