[初动视角]不能再拖延为个体工商户设立银行

Bio中小风险企业部次长 Kim Cheolhyeon

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“由于缺乏关于小商工人的信息，难以决定其信用等级，因此在利率、期限、担保等筹资条件上出现了差距。”这是中小风险企业研究院副院长 Lee Dongju 于本月21日在国会举行的“为构建小商工人金融生态体系而举行的专家座谈会”上所作的发言。当日负责主题发言的 Lee Dongju 的这一指摘，概括了我国小商工人长期以来在金融方面所遭遇的困难。

目前，小商工人若要在银行等金融机构获得贷款，必须接受信用评价，但尚不存在为小商工人量身定制的信用评价体系。因此，金融机构往往直接套用个人信用评分来评估小商工人。即便经营着每月销售额达数亿韩元的餐厅，也可能因为个人信用评分偏低而无法从银行获得贷款，原因正在于此。经营餐厅的过程中，偶尔会急需用钱，此时若以个人名义使用信用卡贷款等产品，个人信用评分势必下滑。由于无法对小商工人做出准确评价所引发的副作用并不止于此。即便财务状况健全，如果个人信用评分偏低，小商工人在需要资金时就会被迫转向第二类金融机构借款，这又会进一步拉低其个人信用评分，从而在根本上阻碍有潜力的小商工人成长。

这一恶性循环不断重复，金融迄今为止一直在束缚小商工人。一旦出现类似去年12月非常戒严这样急剧打击消费心理的事件，金融就无法成为防护篱笆，小商工人只能独自承受雪上加霜的痛苦。根据韩国信用数据公司（Korea Credit Data，KCD）发布的《2024年第四季度小商工人动向报告》，国内个体工商户的贷款逾期金额为11.3万亿韩元，同比增加52.7%。在逾期者中，对银行的逾期本息为2.4万亿韩元，对储蓄银行、互助金融业等第二类金融机构的逾期本息则高达8.9万亿韩元。

虽说小商工人从来都不轻松，但一线声音认为，目前的状况正以更为急剧的速度恶化。中小企业中央会从去年11月12日至经历“戒严”的12月6日，针对批发零售业、住宿及餐饮业等与民生密切相关行业以及制造业等共800名小商工人开展的经营实态调查显示，预计今年经营环境将较去年恶化的小商工人占比高达55.6%。其余受访者则表示，情况会与本就艰难的去年度差不多（39.4%）。与此同时，在有贷款的小商工人中，93.7%表示在偿还本息和支付利息等方面感到负担；在最需要的支援政策方面，超过80%的受访者把金融支援列为首要诉求。今年希望国会或政府优先解决的课题中，选择“缓解高利率带来的贷款负担”的比例也最高，达63.4%。

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这一问题的解决方案其实已经存在，那就是小商工人银行。通过这一银行，能够准确理解长期被排除在金融服务与优惠之外的小商工人群体，并向其提供所需的金融服务。以向小商工人提供资金为重点的第四家互联网专业银行的许可程序将于下月底启动。届时将受理预备许可申请书，经过此后两到三个月的评估与审查后，决定是否给予预备许可。巧合的是，这一时间与弹劾审判以及可能随之而来的提前总统选举日程重叠。正因如此，有观点担忧互联网专业银行许可可能无法按原定日程推进。然而，从当前小商工人的现实处境来看，政治绝不能再次成为绊脚石。

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