小本创业的陷阱

“现在唯一的答案就是彩票了。周一去店里上班前买张彩票，已经成了我的日常。” 采访策划报道《小本创业的陷阱》时，我也和同龄店主们有一搭没一搭地开起了玩笑。听他说开门营业前要先去买彩票，我就说：“不是应该祈祷客人多多光顾，让店里大赚一笔吗？”结果他回答说，要还清创业时欠下的债，只能指望这个。 并不是生意不好。他在首都圈繁华地段开的啤酒屋，虽然面积不大，却总是顾客盈门。生意好的时候，一天营业额能到250万韩元。即便如此，他却还在指望越买越亏的彩票。是什么把他逼成了这样？ 被称作“准创业者”的新手老板，往往会选择开知名度有保障的连锁加盟店。连锁品牌为了维持品牌价值，会向加盟店收取加盟店培训费、装修费，并在原材料或辅料的物流费用上加上供货差价（差额加盟金）等。然而，由于利润率的制定过程没有透明公开，过度加价演变为“滥用甲方地位”的情况时有发生。甚至在这一过程中，还出现了想通过扩大加盟店数量来赚取中间利益的掮客。他们对准加盟店主只字不提那些对其不利的合同条款，却以创业初期免除各类加盟费和手续费为诱饵进行游说。最终，在一个信息得不到充分公开的环境里，这一切就会变成“创业的陷阱”。 并非没有解决副作用的办法。总部只要向店主公开必要的信息，让对方有机会核实这些条件是否在可接受范围内即可。向准创业者发放的高利贷，只要用《放贷业法》来进行筛查就能解决。相关对策早已不分朝野，以“民生法案”的名义提交至国会。但要跨过全体会议门槛的可能性看上去并不大。第21届总统选举期间，朝野双方曾承诺，为了兑现彼此重叠提出的民生共通政见，将启动民生协商机制，但如今只剩党派争斗，连开始运转都还谈不上。 在政治撂手不管的空档，现实正朝着一种诡异的方向流去。上周，媒体报道称，在新村经营了17年的“Saemaeul食堂”也因经营困难而关门歇业。曾是新村“老字号”的店主在店铺玻璃上写道：“经营困难，只能期待中彩票，但一直未中，只好结束营业。”无论是“Baek Jongwon连锁品牌”的店主，还是前文提到的啤酒屋老板，他们比起“生意红火”，更期盼的是“彩票中奖”。 对“总有一天我也能过上吃穿不愁的日子”的期待，难道还要比五百万分之一的概率更低吗？如果不改变个体工商户所处的产业生态，让他们只能把希望寄托在概率上的状况就会持续下去。

编者按在韩国，开设特许加盟店创业往往从“负债”开始。自营业者被急于扩张加盟店的特许经营总部打出的“少资金创业”诱饵所吸引，落入被强迫贷款的陷阱。以贷款起步的自营业者，即便有销售额也难以真正获得利润，只要经营稍有不振，就难以支撑而走向破产。本文梳理自营业者在特许经营创业过程中，如何一步步咬住“少资金创业”的诱饵，以及过度贷款会带来多么危险的后果。“为了化解特许经营总部与加盟店主之间的纠纷，我将努力促成以3项法案为核心的‘特许经营一揽子法案’尽快在国会通过。” 国会政务委员会所属的共同民主党议员 Kim Namgeun 于本月3日在议员会馆接受采访时表示：“要构建特许经营总部与店主之间的共生模式，就必须实现力量的平衡，而首先要加强加盟店主的谈判能力。” 目前在国会讨论中的特许经营相关主要法案，是2项《特许经营业务交易公正化法》修正案和1项《在线平台中介交易公正化法》修正案。旨在强化店主谈判力的《特许经营业务法》修正案已被列入快速处理议案，有望在本月召开的全体会议上获得通过。Kim议员还计划通过将特许经营业务定义从“总部的教育与控制”修改为“教育与管理”的《特许经营业务法》修正案，进一步强化店主的权利。更进一步，他还表明立场，将推动修订所谓“在线平台法”，以防止在Coupang、外卖的民族等在线平台上发生不公正交易。 以下为对 Kim 议员的问答实录。 -您认为特许经营总部与店主之间矛盾不断的原因是什么？▲最大的问题在于形成了“总部剥削加盟店”、“滥用强势地位”式的关系。特许经营的本质，是总部允许使用其品牌并收取使用费来获得收益。美国也是这样起步的。然而在韩国，特许经营产业却异化为以总部获取流通利润为主要目的。即便是市面上随处可买到的商品，也以高出2倍以上的高价强行向加盟店推销，为了最大化利润，结果就从共生关系演变为对立关系。 -频发的贷款纠纷暴露出特许经营生态的哪些漏洞？▲在目前这种由总部以加盟店主为对象获取流通利润的模式下，加盟店主很难持续获得稳定收入。在这种情况下，银行也难以给予加盟店主较高信用评级。从店主立场看，可利用的贷款范围极为有限。好不容易启动的各家银行特许经营专用贷款也在不断缩减。这被认为是因为总部并非积极向店主介绍低利率贷款产品，而是转而牵线让店主去更容易、也更快捷地获得贷款的第二金融圈和放贷公司。 -要成为与加盟店共生的长寿特许经营品牌，需要哪些条件

编辑者注在韩国，加盟连锁创业从“负债”开始。个体经营者落入急于扩张加盟店的连锁品牌抛出的“低成本创业”诱饵中，被困在被强推贷款的陷阱里。以贷款起步的个体经营者，即便有销售额，也很难真正拿到利润。只要经营稍有不振，就难以支撑，最终走向破产。本文梳理个体经营者在连锁加盟创业过程中，是如何咬住“低成本创业”的诱饵，以及过度贷款会带来多么危险的后果。“绝不能只相信连锁总部就开始创业。最终承担责任的还是个体经营者自己。”经营部队火锅连锁餐厅的 Yun Honggyeong 在从无限续烤五花肉到生鱼片、半干明太鱼冷面、牛骨汤等多种菜单的连锁加盟店之间反复创业、关店的过程中，意识到仅凭对总部的信任并不能保证成功。Yun 先生在上月31日就“开始连锁加盟创业时需要注意的事项”表示：“绝对不能轻易开始做连锁加盟。他们一开始摆出一副什么都替你搞定的样子，但过度贷款最终都会变成债务，所有的一切都要由个体经营者自己承担。” Yun 先生说：“我也形成了自己的标准，比如必须有直营店，且正在营业的门店少于10家、处于成长阶段的连锁品牌，与之合作时店主与总部之间有较大共生空间。”他建议称：“在开加盟店之前，最好了解一下连锁品牌代表是怎样的人，也去见见其他店主们，这对开店会有很大帮助。” 专家建议，与其依赖连锁品牌的知名度，不如进行能够评估创业成功可能性的综合性调查。仁荷大学消费者学系名誉教授 Lee Eunhee 表示：“最好尽可能多地听取同一连锁品牌内部不同人士的建议和意见”，“建议分阶段去接触：刚加盟不久的人、经营满3年的人、坚持了5年的人等，按从业年限细分去见面交流。”她接着强调说：“在小额创业的情况下，预备加盟店主必须逐条确认和核对总部提出的条件，但由于创业时太忙，往往难以及时做好这些工作”，“只有做到随时可以向总部咨询和确认，才能在加盟合同出现问题时有补救余地。”应避免按可用资金去“凑”创业项目的错误为预备创业者提供经营诀窍和金融支持的 KB国民银行 SOHO 咨询中心首席专业委员 Moon Jinggi 建议，应当摆脱“只要商圈好、项目好就一定成功”的简单公式。因为决定成功与否的是创业精神、可用资本、持续自我提升等多种因素交织作用的结果。 他特别就连锁加盟创业指出：“加盟店在选择时要慎重，需考虑品牌数量的爆炸式增长和流行周期短暂等因素”，“有必要判断该品牌是否是拥有可以稳定、持续

编者按在韩国，加盟连锁创业一开始就意味着“背上债务”。个体经营者落入急于扩张加盟店的连锁品牌抛出的“低成本创业”诱饵之中，被困在被强行劝贷的陷阱里。通过贷款起步的个体经营者，即便有销售额也很难真正拿到利润，只要经营稍有不振，就难以支撑而走向破产。本文梳理个体经营者在连锁加盟创业过程中，如何一步步咬上“低成本创业”的诱饵，以及过度贷款会带来多么危险的后果。韩国连锁经营学会公布的数据显示，截至2021年，我国餐饮连锁企业的平均存续年数为5.7年。与“连锁强国”美国的47.5年相比，明显偏短。这意味着在市场上难以长期生存、很快被遗忘的品牌非常多。这是因为连锁总部未能构建稳定的盈利结构，而是只依赖于通过扩张加盟店获取的各类手续费，例如加盟费、在原材料或辅料物流费用上加价形成的供货差价（差额加盟金）等。 根据19日公平交易委员会发布的加盟事业现状统计，以去年为基准，我国正在营业的连锁加盟店数量达到36万5014家，是8802家连锁总部数量的40多倍。对比大韩贸易投资振兴公社（KOTRA）公开的海外连锁加盟店数量，美国为80万6270家，虽然我们尚未达到这一水平，但却远超比我国早20年启动连锁产业的日本（25万2783家）。因此业界评价认为，韩国连锁产业事实上已处于加盟店饱和状态。 尽管加盟店数量不少，但以每个品牌的平均加盟店数量来看，却与其他国家存在较大差距。我国平均每个连锁品牌拥有29.5家加盟店，而美国和日本则分别为207.8家和196.7家。我国拥有100家以上加盟店的品牌仅占整体约4%，这意味着大多数是资本实力和规模都较为弱小的企业在推动连锁加盟扩张。 众多连锁品牌在市场上失败，其根源可在总部过度依赖加盟店盈利的结构中找到。在我国，总部从加盟店收取加盟费和特许权使用费（品牌使用费）之外，还频繁收取培训费、差额加盟金、广告分摊费等各类手续费，被视为行业惯例。相反，美国和日本直营店比例较高，从加盟店收取的也主要是特许权使用费，总部将支持重点放在帮助加盟店提高利润、实现高效门店运营上。例如，在美国和日本的餐饮连锁中，总部通常按周或按月设定标准，从销售额中抽取4%至8%作为特许权使用费。麦当劳每月收取销售额的4%至5%，Smoothie King和Halal Guys收取6%。日本的便当连锁品牌Hotto Motto则将特许权使用费固定为每月8万日元（75万韩元），长崎什锦面

编者按在韩国，开设连锁加盟店往往从“负债”开始。个体经营者被一心想扩大加盟店规模的连锁品牌打出的“低成本创业”诱饵所吸引，落入被强迫贷款的陷阱。以贷款起步的个体经营者，即便有销售额也很难真正拿到利润，只要经营稍有不振，就难以支撑而走向破产，这是当前的结构性问题。本文梳理个体经营者在连锁加盟创业过程中，如何一步步咬上“低成本创业”的鱼饵，以及过度贷款会带来多么危险的后果。连锁品牌总部是如何获利的？加盟费是总部收益的起点。新加盟店主在签订合同时要向总部缴纳加盟费，通常从300万至500万韩元起步，知名度较高的连锁品牌则形成了在1000万韩元以上的行情。 据本报18日采访了解，尽管经济不景气，参加连锁创业博览会的企业仍在持续增加。以IFS Franchise Seoul连锁创业博览会为例，新冠疫情流行期间的2021年，参展企业约150家；2022年增至约250家；2023年略减至约230家；而在2024年和今年，连续两年参展企业均在350家左右，数量大幅上升。 在网上，由总部自行接受创业说明会报名、主动招揽预备加盟店主的情况也很常见。本月，某炸鸡连锁品牌总部也将在首尔于本月16日和30日举办两场创业说明会。另一家路边摊式连锁品牌总部也仅在10月就预告将在光州、釜山、大邱举办4场创业说明会。一家预告于20日在首尔举行说明会的沙拉连锁品牌，也通过官网接受报名。即便考虑到连锁加盟店已趋于饱和以及经济低迷的情况，仍可切实感受到连锁创业的人气之高。 一旦加盟合同成立，总部就可以定期从加盟店收取特许权使用费。虽因业种而异，但一般是每年1次或每月1次，按期支付品牌使用费用。有的规定每年缴纳数百万韩元，也有的规定每月按加盟店收益的一定比例缴纳。业内人士称，只要在咨询会或博览会上招到一名新加盟店主，总部就能仅凭加盟费获利。一位业内关系人透露：“在创业博览会等场合租赁用于咨询的展位，通常费用在300万韩元左右，如果能在展位上成功签约，仅每家加盟店可以收取的加盟费就有数百万韩元，对总部来说无论如何都是稳赚不赔的买卖。” 此外，对加盟店收取的培训费、在原材料和辅料物流费用上加价形成的供货差价（差额加盟金）、广告分摊费、手续费等，都是总部可以额外获取的收益。连锁行业方面解释称，这些是为了维持品牌价值的战略性费用。也就是说，无论去到哪一家该品牌的加盟店，都能保证相同的氛围和口味，为了统一装修、服务

编者按在韩国，开办加盟连锁店创业往往从“负债”开始。个体经营者被急于扩张加盟店的连锁企业打出的“低成本创业”诱饵所吸引，落入被强迫贷款的陷阱。以贷款起步的个体经营者，即便有销售额也难以真正获得利润，只要营业稍有不振，就难以支撑而走向破产。这一结构性问题根深蒂固。本文梳理个体经营者在连锁加盟创业过程中是如何咬上“低成本创业”的诱饵，以及过度举债会带来多么危险的后果。虽然市面上存在面向创业资金不足个体经营者的商业银行“特许加盟贷款”，但连锁加盟业界被曝出，通过总部介绍第二金融圈或酒类贷款、与放贷业者联动的贷款，怂恿加盟店主以更高利率借入更多金额。特许加盟贷款是银行向新设加盟店提供所需资金的一种贷款产品。由于利率最低在4%多的区间，利率较低，因此申请条件相当苛刻。 根据12日国会政务委员会所属的共同民主党议员 Kim Namgeun 办公室向金融监督院索取并获得的资料，市面银行正在运营的特许加盟贷款在最近5年间，办理件数和办理金额大幅减少。四大商业银行KB国民银行、新韩银行、友利银行、韩亚银行的特许加盟贷款办理件数在2021年接近1331件，但今年截至8月底仅为453件。分银行来看，KB国民银行在同一期间从167件骤减至13件，降幅最大；新韩银行从492件减至59件，友利银行从52件减至14件，韩亚银行则从520件减至367件。 办理金额也大幅缩减。四大商业银行的特许加盟贷款办理金额从2021年的773亿3800万韩元，降至2022年的568亿700万韩元、2023年的487亿2800万韩元、2024年的397亿9900万韩元，呈逐年下降趋势。今年截至8月为278亿5200万韩元，照此趋势发展，很可能刷新去年的“历史最低”纪录。 特许加盟贷款根据加盟店主个人信用等级差异化设定贷款额度和利率，存在信用等级较低的加盟店主无法使用的盲点。例如，KB国民银行正在运营的“KB特许加盟贷款”要求申请人必须达到国民银行自行制定的个体经营者专用信用等级（零售型SOHO信用等级）6级以上才可申请。新韩银行的特许加盟贷款同样只向银行内部评定信用等级在BB-级以上的客户提供贷款。银行业界相关人士表示：“即使贷款程序已经进行，如果发现处于个人重组程序中或个人信用存在问题，贷款咨询也可能被中止。” 被迫加快扩张加盟店的连锁企业，为了挽留被第一金融圈拒之门外的加盟店主，被曝积极劝说其使用第二金融圈和

编者按在韩国，加盟连锁创业一开始就意味着“背上债务”。个体经营者被一心只想扩大加盟店数量的连锁品牌以“低成本创业”为诱饵所吸引，陷入被强推贷款的陷阱。以贷款起步的个体经营者，即便有销售额也很难真正拿到利润，只要经营稍有不振，就难以支撑而走向破产。本文梳理个体经营者在加盟连锁创业过程中，是如何一步步咬住“低成本创业”的诱饵，以及过度贷款会带来多么危险的后果。 “总部自有贷款已经中断了，但可以帮您通过其他方式对接。” 8月22日，在首尔COEX举行的连锁加盟博览会上参展的各连锁品牌，将“可低成本创业”的宣传语摆在最显眼的位置，极力强调总部可以帮忙打听贷款渠道，即使已有贷款、信用等级偏低、没有自有资金，也一样可以创业。 B连锁品牌运营团队告知，如果在参加博览会后决定创业，将在限定时间内给予加盟费用5折优惠。与此同时还表示，“创业贷款最高可支持1亿韩元”。当进一步追问贷款细节时，负责人称：“其实是通过市中银行办理的个人贷款，额度可能会偏低，这种情况下还有其他办法。”委婉提到可以介绍贷款中介。该负责人表示：“现场不便进行贷款咨询，日后会通过单独联系为您详细说明。”C连锁品牌的营业负责人也在说明创业费用可能比介绍的金额多出2000万~3000万韩元的同时表示：“如果留下联系方式，我们之后会单独与您进行（与贷款相关的）咨询。” 记者在博览会结束后，又与C连锁品牌营业组长单独进行了咨询。他着重强调“启动资金按最低估算，不包含店铺保证金”，“即便是第一次从事餐饮业的人，也能实现月销售额超过1亿韩元”等内容。如果还没决定店铺选址，他也表示可以一起帮忙物色店铺。 随后正式谈到资金问题。该总部目前在其线上官网上以限时促销的形式宣传，可将加盟费打五折，并提供1000万~5000万韩元的创业贷款。记者表示“如果把店铺费用也算进创业成本，以目前的自有资金来看非常吃紧”时，Kim组长毫不犹豫地解释说：“目前总部会协助办理无息酒类贷款，最高可达5000万韩元。” 所谓酒类贷款，是指从酒类批发商那里无息借入数千万韩元作为资金，作为交换条件，需要与该批发商签订独家供货合同。比如从批发商处获得3000万韩元酒类贷款，店主就要与批发商签署合同，约定每月偿还100万韩元，持续3年。合同中还附加条款：如果在此期间解除供货合同或停业，就必须支付违约金或利息。实际上，在新冠疫情暴发期间，哪怕只晚还一天，也会被收取2

编者按在韩国，加盟连锁创业一开始就意味着“负债”。自营业者被急于扩张加盟店的连锁品牌打出的“低成本创业”诱饵所吸引，落入被强迫贷款的陷阱。以贷款起步的自营业者，即便有销售额，也很难真正赚到利润。只要经营稍有不振，就撑不住而破产。本文梳理自营业者在连锁加盟创业过程中是如何一步步咬上“低成本创业”的诱饵，以及过度贷款会带来多么危险的后果。 “就算月销售额做到1亿韩元，账户余额依然是负数。” 去年经营一家无限续添连锁烤肉店的化名业主 Lee Byeonguk（39岁）称，自己从总部那里收到了三次结算报告。他表示，自己拿到的结算报告上，写得密密麻麻的是总部计算出的门店销售额、支出和收益明细。 从结算报告来看，Lee经营的餐厅去年实现了月销售额1亿250万韩元左右。总部从销售额中扣除固定支出，再加上向总部借贷的贷款金额，计算出门店的收益。总部计算出的该门店收益约为2500万韩元，收益率为24.6%。 所谓总部贷款，是Lee以装修费用名义，通过总部介绍的储蓄银行所借的资金。贷款金额约为2.6亿韩元，利率9.5%，两年偿还条件。Lee实现的1亿250万韩元销售额中，扣除固定支出8830万韩元，再加上偿还总部贷款的860万韩元以及博客体验团名义的240万韩元，门店收益被核算为2500万韩元。结算报告上看似有约2500万韩元的利润，但如果把Lee在门店运营过程中实际支付的额外费用一并计算，根本没有剩钱。Lee在下个月的经营中也取得了接近1亿韩元的销售额，结算报告上记录的收益率约为20%，但同样的原因，他依旧没能真正赚到钱。总部在结算报告中将当月销售额记为9800万韩元、支出9300万韩元，显示盈利约500万韩元，在此基础上再将烤箱租赁费（130万韩元）和总部贷款偿还额（1200万韩元）合并计算，得出门店收益率为19.4%。 Lee表示：“把超过1000万韩元的装修贷款也一并偿还下来后，即便做到1亿韩元销售额，账户里也不会剩下钱。”他还说：“每个月销售额都在下滑，亏损幅度不断扩大，我认为已经无法继续经营下去。” 据称，连锁总部还要求已贷款的加盟店主额外缴纳款项。总部表示，这笔钱会像准备金一样积累起来，当店主无力偿还贷款时再动用。额外缴纳款是通过在肉类订货费用上追加部分金额的方式来计提的。 例如，订购一箱15公斤的五花肉时，会额外加收6万韩元。总部在加盟商业交易信息公开书中明确规定，如果

编者按在韩国，加盟连锁创业一开始就意味着“背债”。自营业者被急于扩张加盟店的连锁品牌抛出的“低成本创业”诱饵所迷惑，掉进被强行劝贷的陷阱。靠贷款起步的自营业者，即便有销售额，也很难真正拿到利润。营业一旦稍有不振，就难以支撑而走向破产。本文梳理自营业者在连锁加盟创业过程中，是如何咬上“低成本创业”的诱饵，以及过度贷款会带来多么危险的后果。 曾经营炸鸡连锁加盟店的 Lim某，把业态转成无限量自助烤肉店后，最终背上了巨额债务。连锁总部在劝说其转为无限量自助烤肉店时所提出的贷款优惠，仅用了一年时间，就像滚雪球般变成巨债，回到了 Lim某身上。 上月16日，记者见到了4名声称因 A连锁总部过度劝贷而蒙受损失的店主，听取了他们的讲述。A公司在与受害者签订连锁加盟合同时，普遍提出的优惠就是“贷款”。他们承诺，从贷款到营销将提供一条龙支持，让小本创业者也能实现盈利，但这一承诺最终变成了催债通知书，让小商户们含泪偿债。“说是月收益率20%，结果只剩下数亿韩元的债。”Lim某表示，自己相信了 A公司“只要你筹好新开烤肉店的店铺租赁押金，其余一切由我们解决”的说法。Lim某说：“好不容易筹到押金签了店铺合同，总部却说必须办理装修工程费贷款、酒水贷款，还要租赁、分期付款厨房设备和烤箱等”，并回忆称，“那时候就该停手了，但我先行支付了装修费用定金1000万韩元，从那一刻起，债务就开始连环相扣了。” Lim某在为筹备总部要求的逾3亿韩元装修费用时，彻底陷入了债务陷阱。由于信用等级不高，Lim某一开始无法获得贷款，总部便为其牵线 IBK储蓄银行，并表示会提供“连带保证”，在此条件下他贷下了3.5亿韩元。利率为年息9.5%，需在3年内每月偿还1000万韩元才有可能完成还款。Lim某说：“总部称考虑到月收益率20%是可以做到的，所以我就信了。” Lim某称，总部还诱导其以每月还款的租赁、分期形式签约购买新店需要的厨房设备。烤箱为4年合约，每月93.3万韩元；厨房设备为3年合约，每月234万韩元。按合约期计算，烤箱总价约4470万韩元，厨房设备约8420万韩元。再加上5000万韩元的酒水贷款，Lim某在5年内需要偿还的金额已超过5亿韩元。 开业一年多，销售额始终不见起色。Lim某靠负债起步的烤肉连锁店一直在亏损运营。最终，在无力偿还贷款的情况下，他申请了个人重整程序。 A连锁总部相关负责人解释称：“