[2o2o코리아]50代라면…부동산 줄이고 금융자산 확대

※'새롭게 열리는 아 시아시대, 뉴미디어의 최강자'를 지향하는 아시아경 제신문이 창간 22돌을 맞아 'V-V 프로젝트 (Vision & Value) -10년이 100년을 좌우한다'라는 기획을 준 비했습니다.

'창간 특별인터뷰 '(편집국 전체) '스타CEO 10인에게 길을 묻 다'(산업부) '미리 가보는 2020년'(국제 부) '그린세상 열 렸다'(산업부) '향후 10년을 빛낼 젊은 파 워'(편집국 전체) '2020 미리 그리는 新산업지 도'(산업1, 2부) '차이나 비즈니스 3.0'(산업 부) '떠오르는 황 금시장 인도를 잡아라'(산업부) '세계 속 한국 人'(정치경제부) '차이나 비즈니스 3.0'(산업 부), '떠오르는 황금시장 인도를 잡아라'(산업부) '동북아 넘어 더 큰 세 계로'(정치경제부) 'SW코리아 세상을 뒤집어라'( 정보과학부) '알 짜 재테크' (금융,증권,부동산부) '잃어버린 10년 일본서 배운다'(금융,증권,부동산부) '관심 끌 금융상 품' (금융, 증권) '글로벌 공기업이 뛴다'(정 치경제부) '2020 재테크 패러다임이 바뀐다'(금융,증권,부동 산부) '평균수명 100세, 자산운용 대변혁'(증권부) 등 130여 명의 아시아경제 기자들이 정성껏 준비한 특집기사 가 [2o2o 코리아]라는 문패를 달고 독자 여러분을 찾아갑니다. 온-오프 독자 여러분의 아낌없는 성원과 질책 부탁드립니다.

[아시아경제 이지은 기자]"집 한 채면 됐지."

이런 말이 더 이상 통하지 않는 시대다. 부동산 불패신화가 흔들리고, 보유자산보다는 현금흐름이 더욱 중요하게 여겨지기 시작했기 때문이다. 부동산 대세상승기를 살아온 현 50대는 여전히 '집'에 집착하는 성향이 강하다. 하지만 10년 후 인구 구조를 감안하면 부동산 투자의 매력이 크게 떨어진다는 게 전문가들의 분석이다.

◇부동산 투자, 10년 후 생각해야=현 시점에서의 부동산 시장 투자는 다소 신중하게 생각하는 것이 좋다. 첫 번째로는 지나치게 비싼 집값, 두 번째로는 수요 급감에 대한 우려가 그 이유다.

민간 경제 연구소들도 부동산 자산 디플레를 경고하고 있다. 하나금융연구소는 조만간 베이비붐 세대의 은퇴 및 30~50대 연령층의 감소로 집값이 대세 하락기로 접어들 수 있다고 분석했고, 산은경제연구소도 한국의 물가 대비 아파트값 상승 속도가 미국과 일본의 과거 정점 수준을 넘어섰다고 지적했다.



10년 후 한국은 '마이너스 인구시대'를 맞으며 주택 수요가 줄어들게 될 전망이다. OECD보고서에 따르면 한국의 2015년 인구증가율은 0.1%로 하락하며, 2020년에는 인구 증가율이 -0.02%로 하락할 것으로 전망된다.

반면 베이비붐 세대의 은퇴로 주택 공급은 늘어날 것이라는 전망이다. 이연학 교보생명 웰스매니저는 "베이비붐 세대들이 은퇴하며 대형주택을 팔고 소형 주택으로 옮기면서 전반적인 주택공급 과잉이 일어날 가능성이 높다"고 설명했다.

특히 2인 가족이 늘고 은퇴 후 부부끼리 사는 가족이 늘어나면서 대형주택은 찬밥이 되고 소형주택의 인기가 높아질 것으로 분석했다.

위와 같은 맥락에서 부동산에 치우친 자산구성도 금융자산 중심으로 점차 변화시켜야 한다. 일단 경기가 냉각되면 현금화가 어렵고, 양도세 부담이 있어 은퇴자금으로는 부적절하다는 설명이다.

성열기 삼성생명 강남 FP센터 팀장은 현 40대들에게 50대가 되면 '부동산 6, 금융자산 4' 정도의 금융자산 비중을 확보해야 한다고 충고했다. 토지나 주택을 가지고 있는 경우, 세금에 대한 부담이 많고 수익도 제한적이라는 설명이다. 그는 "수십억대 자산가들도 '부동산을 팔아 달라'는 요구를 자주 한다"며 "펀드·주식 등의 금융자산으로 (자산구성의) 나머지를 채워넣는 것이 필요하다"고 강조했다.

◇퇴직 눈앞인데 연금 가입 못 했다면=만약 아직까지도 연금상품에 가입하지 않았다면 퇴직 이후가 막막해질 수 있다. 물론 국민연금이 있긴 하지만, 지급액이 작은 데다 지급 시기도 60세 이후로 그 사이의 공백기 동안에는 소득 감소로 고통을 겪어야 한다. 그렇다고 지금 연금상품에 가입하면 10년 후에야 연금을 받을 수 있게 된다.

이럴 때는 바로 사용할 수 있는 즉시연금상품을 활용하면 된다. 즉시연금상품은 가입 후 목돈을 예치하면 바로 연금을 받을 수 있는 상품으로, 종신연금형과 상속연금형이 있다. 종신연금은 아직 생활비에 대한 대책이 뚜렷하게 마련되지 않은 은퇴자들에게 유용하며, 매달 받는 연금도 비과세된다. 단 연금이 개시되면 해약이 되지 않으므로 주의해서 가입해야 한다.

상속연금형은 예치금액의 이자만을 연금으로 받고 나중에 원금을 받아가는 형태다. 계약자 본인이 사망시 자녀가 받아갈 수 있다. 종신연금보다는 연금액이 작지만, 다른 수단으로 생활비를 보조할 수 있는 경우 자녀에 대한 상속 목적으로 가입하는 형태다. 연금을 중간에 해약하면 종신형, 상속형 모두 비과세분을 반납해야 하므로 가입과 해약에 대해 신중히 생각해야 할 상품이다.

◇배우자 미래, 미리 준비하세요=평균수명이 길어지는 요즘, 부부 노후 준비도 따로 해야 할 필요성이 있다는 조언도 나온다.

성 팀장은 "부부 나이차가 3살 정도 나는 경우, 부인은 남편이 사망한 후에도 평균 10년을 더 살게 된다"며 "남편의 연금 지급이 끝난 후에도 배우자가 품위를 유지할 수 있도록 준비해야 한다"고 말했다.

그는 부부가 연금상품에 따로 가입하거나, 연금의 계약자는 남편으로 하고 피보험자는 부인으로 하는 등 연금을 부인이 받을 수 있도록 계피관계를 조절해야 한다고 조언했다.


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이지은 기자 leezn@