[1mm金融Talk]为制定“共生方案”苦恼的保险公司

复杂保险产品…苦寻共赢妙招

在金融当局的压力下，继银行、卡公司之后，保险公司也将提出共生方案。据传，由于面向小商户的产品本就不多，加之产品结构复杂，业内一直颇为苦恼。

7日据金融当局及业界消息，金融监督院长 Lee Bokhyun 预计将在下周访问位于首尔永登浦区的韩华生命总部。当日，韩华生命、韩华财产保险等韩华集团旗下保险子公司将公布共生金融方案。目前据悉正在对共生方案的细节内容进行收尾工作。韩华生命相关人士表示：“目前尚处于尚未决定具体规模和方向的阶段。”

在银行和卡公司之后，连保险公司也受到当局“共生压力”的影响。此前，金融监督院长 Lee Bokhyun 于上月29日与 Woori 金融控股公司会长 Lim Jongryong、Woori 卡公司社长 Park Wansik 一同前往首尔永登浦区 Good Neighbors 会馆，出席了面向弱势群体的捐赠仪式及与小商户的座谈会。Woori 卡公司当日公布了规模达2200亿韩元、面向小型刷卡商户和弱势群体的共生金融方案。Lee 院长当时表示：“希望像 Woori 卡公司这样的共生努力能够扩展到整个金融圈”，并称“金融公司通过开发面向弱势群体的特化金融产品来践行可持续的共生金融十分重要。希望不仅是银行、保险公司，卡公司、金融投资（证券）公司等其他业态也能努力开发多样的共生金融产品。”Lee 院长在今年2至3月间还连续走访了 KB 国民银行、新韩银行、Woori 银行、韩亚银行等四大商业银行，银行方面随后推出了总规模约8000亿韩元的降息等金融支持措施。

此后，随着“下一个轮到保险公司”的预期自然浮现，保险公司陷入了苦思。与可以通过利率调整等方式操作的银行存款、贷款或卡公司卡贷不同，保险产品本身结构更为复杂，难以拿出统一折扣等优惠方案。在韩华生命之前，已有几家保险公司向金监院提交了共生方案，但因实效性等原因未被采纳。一位保险业界相关人士坦言：“不像下调小商户贷款利率或延期利息那样，既有一定规模又容易体现效果，保险客户在所投保的产品、保障性质、到期时间等方面差异过大。”

NH 农协生命、东洋生命等公司近期虽各自决定下调保单贷款（投保人以解约金为限可获得的贷款）的最高利率，但这种做法也并不容易。根据保险法，所有投保人都应享有同等利益，即便投保的是同一保险产品，如果只对部分贷款人下调利率，可能会引发争议。此外，实际能够获得优惠的人群也十分有限，要将其视为整个行业层面的“共生金融”也有一定困难。

统一下调保费同样行不通。由于储蓄型、保障型等不同产品的属性各异，很难计算出同等水平的折扣率。即便对小商户投保的风灾水灾保险实行保费延期等措施，由于年保费仅在3万韩元出头，有舆论认为实效性并不大。这也是外界高度关注韩华生命共生方案的背景。监管当局方面则强调，这并非“施压”，本身也是一种“共生”。金融监督院相关人士解释称：“在 Lee Bokhyun 院长访问时，金融公司本身也能获得相当的宣传效果，双方可以实现‘双赢’。”