[1mm金融Talk]保费五折优惠延长…为何纷纷转向第四代实报实销医疗险

保险公司第四代实损险保费五折优惠
即便保费收入减少，转换第四代仍然“划算”

保险业界将第四代实报实销医疗保险的保费五折优惠政策延长至今年年底。保险公司即便再放弃该部分保费收入的一半长达6个月，也要集中推动第四代产品的转换。业界判断，如果继续维持第一至第三代实报实销医疗保险，将出现巨额赔损，因此着手进行损失管理。

据业界21日消息，生命保险协会和财产保险协会决定，将原定从去年1月到今年6月实施的第四代实报实销医疗保险转换时保费五折优惠政策，延长至今年年底。实报实销医疗保险根据销售时期和保障结构等，分为第一代（旧实报实销）、第二代（标准化实报实销）、第三代（新实报实销）、第四代及其他（老年型、有既往病史者）等。与前几代相比，第四代实报实销医疗保险的自付比例提高，但保费相对更便宜。第四代平均保费约为每月1.2万韩元，相比每月2万至4万韩元区间的第一、第二代便宜约50%至70%，相比每月约1.3万韩元的第三代也便宜约10%。在此基础上再叠加50%的折扣，与前几代之间的保费差距将进一步拉大。

保险公司宁可部分放弃收入、也要全力推动第四代转换，反而是出于业绩考量。长期以来，实报实销医疗保险因过度诊疗和过度理赔而长期处于亏损状态。根据金融监督院数据，去年保险业界在实报实销医疗保险上录得1.53万亿韩元亏损。尽管与前一年相比亏损幅度有所收窄，但仍未摆脱以“万亿”为单位的巨额亏损。

由于具备抑制过度诊疗机制的第四代产品转换比例仅为5.8%，实际运营中持续产生损失。去年按世代划分的实报实销医疗保险赔付率（相较已收保费的赔付金额比例）依次为：第三代118.7%、第一代113.2%、第二代93.2%、第四代91.5%。从保险损失规模看，第一至第三代合计损失1.5448万亿韩元，远高于第四代的1018亿韩元亏损。

有分析指出，如果维持目前格局，未来损失规模可能高达100万亿韩元。根据保险研究院测算，假设最近2018年至2021年实报实销医疗保险的风险保费和赔付金额年均增幅分别为11.9%和14.7%，到2031年实报实销医疗保险的累计亏损将超过104万亿韩元。

为弥补上述损失，也很难无限制提高保费。今年实报实销医疗保险保费平均涨幅为：第一代6%、第二代9%、第三代14%。但由于投保人数达4000万，被称为“第二国民健康保险”，发挥社会安全网作用，监管部门也在密切关注保费走势。保险公司方面认为，如果大幅上调保费以达到盈亏平衡，将不可避免地受到监管部门的压力。最终，推动转换到第四代成为唯一选项。

某保险公司相关人士表示：“由于过度诊疗导致的保险金流失，从长期看也可能给不进行过度诊疗的客户带来损失，因此我们在积极鼓励转换到第四代产品。”他还解释称：“第四代实报实销产品本身保费水平较低，只要投保人理赔频率没有异常偏高，续保时保费上涨幅度也不会太大，消费者的负担不会太重。”