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내 나이에 맞는 보험 가입 전략은?

최종수정 2016.01.27 16:11 기사입력 2016.01.27 16:11

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[아시아경제TV 최윤 PD]

한성호 전문가의 보험UP&DOWN
진행: 이슬 MC
전문가: 한성호


한성호 생활 속 재무설계사
(현) 비큐러스 보험, 재무상담 전문위원
가족보험 보장분석, 리모델링 전문상담
(경력) 50여 개 관공서 보험관리 및 컨설팅 전문가


[이슬 MC]
이번 시간은 <생활 속 재무설계> 화요일 코너 '보험 UP&DOWN' 시간입니다. 오늘은 지난 시간에 이어서 위험에 따른 보험 구분과 연령별 보험 가입 전략에 대해서 한성호 전문가님께서 설명해주신다고 합니다. 함께 들어볼 까요?
[한성호 전문가]
보장은 늘리고 보험료는 줄이는 보험 UP&DOWN 시간입니다. 부자가 되는 방법, 그리고 부자 생활을 오래도록 유지하는 방법을 알려드리는 것이 재무 설계라고 할 수 있습니다. 오늘은 위험에 따른 보험의 구분과 연령별 보험 가입 전략에 대해서 말씀드리도록 할 텐데요.

위험에 따른 구분은 4가지로 순위를 매길 수 있습니다. 첫 번째는 조기사망 위험인데요. 기대수명보다 빨리 사망을 하게 되면 가족들에게 부담이 되는데 이 부담을 없애기 위해서는 종신보험이나 정기보험을 준비하셔야 합니다.

이와 반대로 두 번째는 장기 생존 위험인데요. 기대수명보다 오래 살게 되고 은퇴가 일찍 찾아오는 경우에는 모아놓은 돈을 다 쓰게 되어 필요한 자금이 없어지는 것을 방지해야 합니다. 그렇기 때문에 노후기간을 더 길게 잡아서 연금보험과 연금저축 상품을 활용해서 미리미리 대비하시면 좋을 것 같아요.

세 번째로는 질병, 상해에 대한 위험입니다. 이 부분은 모든 연령층에 해당하는 내용인데요. 갑자기 찾아오는 질병이나 교통사고 등으로 인한 리스크를 줄이기 위해서는 건강보험과 암보험, 실손 의료보험으로 철저한 대비를 하는 것이 중요합니다.

마지막으로 배상책임 위험을 들 수 있는데요. 운전을 하시는 분들이라면 꼭 가입해야 하는 자동차보험과 건물을 가지고 계시거나 임대업을 하시는 분들은 기타 손해배상책임보험 등으로 갑자기 일어날 수 있는 인적, 물적 사고를 대비해야 합니다.

일반 저축과 보험의 현금흐름 구조를 살펴보면 일반 저축은 기간이 늘어나면서 지급액이 늘어가는 직각 삼각형 구조를 가지게 된다면 보험은 기간이 길거나 짧아도 항상 지급액은 같은 네모의 형태를 가지게 되는데요.

예를 들어보면, 홍길동 씨가 10년 뒤 자녀의 대학 학자금을 마련하기 위해 상담을 한 결과 연 5%의 5년 만기 저축상품을 권유받았고 매월 65만 원을 불입하게 되면 1억 원 가량의 목돈을 마련할 수 있다는 컨설팅을 받았습니다.

만약 65만 원을 모두 저축하게 된다면 만기 시 수령액은 1억 원이 되는데요. 62만 원을 저축하고 3만 원을 보험에 가입하는 경우 만기 수령액은 9,600만 원이지만 비상시 보험금을 1억 원 정도 모을 수 있게 됩니다. 1억 원에서 9,600만 원을 제외한 400만 원을 위험관리 비용이라고 하죠.

그렇다면 연령별 가입 전략은 어떻게 될까요? 활동이 많은 20대는 질병보다는 재해나 상해로 사망하는 경우가 많기 때문에 건강보험이나 상해보험을 고려해야 하고요. 30대도 활동이 많지만 주로 가정을 이루는 시기이기 때문에, 재해사망뿐만 아니라 질병사망을 대비하기 위해 종신보험이나 정기보험을 추천합니다.

40대에는 각종 성인병이 걸릴 수 있는 위험한 시기이고 아이가 어느 정도 성장했을 것으로 예상되기 때문에 질병과 암에 대한 대비를 해야 하고요. 30대와 마찬가지로 종신보험과 정기보험을 통해서 사망보장에 대한 준비를 잘하셔야 합니다.
50세 이후부터는 주로 은퇴기와 노후기에 해당하고 병원을 자주 찾게 되는 나이이기 때문에 여러 가지를 준비하셔야 하는데요.

65세 이상인 분들은 실버보험과 노후실손 의료보험, 간편 심사보험을 준비하시는 것이 좋고 가족들의 부담을 덜기 위해 장례보험을 가입해 놓는 것이 필요합니다.

노후자금은 연금보험으로 준비하시는데 2,30대 같은 경우에는 수익률이 높은 변액연금이나 VUL 상품으로 수익률을 배가시키는 것이 좋고요. 40대 이상부터는 안정적인 수익을 도모할 수 있는 공시이율 상품을 선택하시는 것이 좋습니다.




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