bar_progress

아시아경제 최신 기획이슈

내년 정년 퇴직 앞둔 50대 가장의 재무설계

최종수정 2008.08.18 10:51 기사입력 2008.08.18 10:51

댓글쓰기

[재테크 리모델링] 금융자산 분산투자로 평균수익률 높여야
채권형펀드 쏠림 피하고 6%대 연금보험 전환
자녀결혼자금 추가확보위해 대안형 상품 선택

문>
내년에 정년퇴직을 앞두고 있는 54세 가장입니다. 은퇴를 앞두고 앞으로 전개될 제2의 인생을 생각해보니 준비되지 않은 긴 여정의 노후생활이 걱정스럽기만 합니다.

그 동안 모아둔 재산은 아파트 한 채와 퇴직금 중간정산으로 투자한 채권과 펀드 그리고 예ㆍ적금 2.7억 정도 입니다. 그러나, 자녀 결혼자금 등 꼭 써야 할 자금을 제외하면 노후자금으로는 부족할 거 같습니다.

퇴직 이후 급여가 없는 상황에서 연금(국민연금과 개인연금 계 약 70만원 정도 예상)으로는 경조사비, 각종 공과금 등을 지출하기도 빠듯할 거 같습니다. 따라서, 퇴직 후 안정적인 현금 흐름이 무엇보다도 절실하게 느껴집니다. 현재 상황에서 보다 안정적인 은퇴생활을 위한 조언을 부탁드립니다.

답> 김준현씨의 경우 퇴직 후 안정적인 노후생활을 원하고 있지만 현재 상황에서는 은퇴생활자금을 추가로 준비할 여력이 없습니다.

먼저 고객의 재무 계획 수정을 제안합니다. 현재 두 자녀와 같이 생활하고 있는 고객은 월 300만원 정도의 생활비를 사용하고 있지만 자녀 결혼 이후에는 250만원으로 줄이셔야 합니다. 월 300만원을 현재 물가와 투자 수익률로 조정한 은퇴 일시금으로 계산하면 약 10억이 필요하지만 250만원으로 조정시 8억3000만원으로 줄어 듭니다. 또한 결혼자금도 줄여 노후 자금용도로 쓰기를 제안 합니다.

두번째는 고객의 은퇴시기 조정을 제안합니다. 고객은 내년에 현재 다니고 있는 회사에서 정년퇴직 하지만 안정적인 은퇴 생활을 영위하기 위해서는 상당 기간 일을 더 하시는 것이 좋을 것 같습니다. 다행히 종사하고 있는 업종의 경기가 좋고 고객님께서 현장에서 활동하는 분이라 소득에 대한 기대수준을 조금 낮춘다면 최소한 5년 길게는 10년까지 일을 할 수 있을 것으로 판단됩니다.

마지막으로, 금융 자산 운영 부분에 있어, 분산 투자를 통한 평균수익률을 높일 수 있는 체계적인 포트폴리오를 구축하시길 제안합니다.

체계적인 포트폴리오 구축의 원칙은 먼저 재무목표를 고려한 투자가 되어야 하고, 재무목표 달성에 맞추어 단기ㆍ중기ㆍ장기로 구분하여 투자하여야 합니다. 현재 고객의 금융 자산은 재무목표에 대한 고려 없이 막연하게 투자 되고 있으며, 수익률도 연 평균 4% 수준으로 이는 은행 정기예금에 투자한 것 보다 좋지 않은 결과를 가져왔습니다.

따라서 금융 자산의 50% 비중을 차지하고 있는 채권형 펀드(1억4000만원)는 은퇴라는 재무목표에 맞추어 1억원을 6% 준확정금리가 기대되는 대한생명 특판 플러스찬스 연금보험으로 전환 가입하고, 자녀결혼자금을 추가 확보하기 위해 4000만원은 대안형 투자 상품 가입으로 안정적인 수익 실현을 기대할 수 있습니다. 또한 자녀 결혼(분가) 후 현재 저축하고 있는 월 100만원을 연 7%가 기대되는 펀드에 투자하여 추가 은퇴 자금화 한다면 65세 시점에 1억800만원의 자금을 마련할 수 있습니다.

제안한 바와 같이 은퇴 연령을 65세로 늦추고 금융 자산의 수익률을 조정하게 되면 은퇴 시점인 11년 후 다음과 같이 기대할 수 있습니다.

먼저 고객이 65세 시점에 은퇴한다면 연 3000만원(월 250만원)의 은퇴자금이 20년간 필요합니다. 현재의 3000만원은 65세 시점에서 4618만원 해당됩니다. 여기에 국민연금 예상 수령액(1293만원)과 개인연금 예상 수령액(369만원)을 제외한다면 연 2956만원의 은퇴자금이 필요하며, 은퇴 일시금으로는 4억8695만원입니다.

준비된 자금을 살펴 보면 2억원의 현금 자산을 연 6.5%가 기대되는 투자 포트폴리오를 구축하였기에 11년 후 약 4억원이 될 것이며, 자녀 출가 후 여유자금으로 투자한 펀드를 통해서 1억800만원의 자금을 확보할 수 있을 것입니다. 이를 합한다면 5억800만원의 은퇴자금이 준비되기에 풍요롭지는 않겠지만 안정적인 은퇴 생활이 가능할 것입니다.

지금이라도 불합리한 자신의 재무목표를 조정하시고 자산의 포트폴리오 구성의 제고를 통해서 금융자산에 의한 안정적인 은퇴소득을 확보하시어 안정적이며, 행복한 은퇴생활을 즐기시기 바랍니다.


<ⓒ아시아 대표 석간 '아시아경제' (www.asiaeconomy.co.kr) 무단전재 배포금지>

간격처리를 위한 class