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"민영의료보험 '자동갱신' 아닙니다"

최종수정 2007.12.11 05:59 기사입력 2007.12.11 05:59

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금감원 민영의보 가입시 알아둬야 할 사항 발표

1~5년 주기로 보험계약이 갱신되는 민영의료보험(이하 민영의보).보험사들은 '자동갱신'이라는 표현을 쓰고 있지만 약관상 거절사유에 해당하면 보험사가 갱신을 거절할 수 있다.

또 입원의료비의 경우 통상적으로 최초 3일을 제외하고 4일째부터 입원일당을 받을 수 있다.
금융감독원은 11일 이같은 내용의 '민영의료보험 가입시 알아둬야 할 사항'을 발표했다.

◆갱신 거절당할 수도 = 보험사의 민영의보는 통상적으로 1~5년을 주기로 갱신되는 갱신형 상품이다. 용어 때문에 계약자가 별도의 의사표시를 하지 않으면 자동적으로 갱신되는 것처럼 알려졌지만, 실상은 보험사가 ▲실손의료비 누적보험금 1억원 초과 ▲암, 뇌졸중, 급성심근경색증 진단확정 ▲연간 2회 이상·누적 3회이상 보험사고 발생 등 약관상 거절사유에 해당하는 경우 갱신을 거절할 수 있다.

또한 갱신계약은 가입자의 연령 증가, 의료수가 상승 및 위험률 상승 등에 따라 갱신시 보험료가 인상될 수도 있다.

보험가입자가 과거 병력에 대해 계약 전에 보험사에 알려야 하는 '고지의무'도 반드시 서면으로 해야 불이익을 당하지 않는다. 보험설계사에게 구두로 알린 사항은 아무런 효력이 없다.

또한 과거병력이 있는 가입자도  특정 질병 등을 보장대상에서 제외하는 특별조건부특약 및 특정부위·질병 부담보 특약 등 조건부 가입제도를 활용하면 민영의보에 가입할 수 있다.

◆입원의료비는 3일 이후부터 = 입원의료비를 지급하는 보험도 입원 첫째날부터가 아닌 입원 최초 3일을 제외하고 4일째부터 약정한 입원일당을 지급한다. 이같은 입원의료비 지급도 약관상으로 일정 한도를 두고 있다. 일반적으로  사고일 또는 발병일로부터 180일만을 보장하며, 입원일당 보험금을 지급하는 정액형 상품도 입원일수 한도를 120일로 정하고 있다.

통원의료비의 경우도 보험가입자가 실제로 부담한 통원의료비에서 통상 일당일정액(예: 5000원)을 공제한 나머지 금액에 대해 최고한도 (예:10만원)이내에서 보상한다. 대부분 하나의 사고 및 질병으로 인한 통원의료비는 사고(발병)일로부터 일정기간 동안에 발생한 의료비를 총 통원일수한도 (예:30일)이내에서만 지급한다. 

또한 정액형인 민영의보는  다수의 보험에 가입한 경우에도 각각의 보험계약에서 사전에 약정한 보험금이 전액 지급되나, 가입자가 실제로 부담한 비용을 보상하는 실손형 상품은 다수의 보험에 가입하더라도 가입자가 실제로 부담한 의료비를 초과해 보상받을 수 없음을 유의해야 한다.

◆진단보험금·면책조항 확인해야 =  암보험 가입시 암종류별·진단시점별로 보험금이 차등 지급되는 보험상품이 있으므로 이를 확인해야 한다. 일부 보험사들은 유방암이나 갑상샘암 등 상대적으로 조기진단이 용인한 암에 대해서는 보상한도를 10~20% 축소한 상품을 판매하고 있다.

또한 진단보험금은 질병분류표에 포함된 질병에 한해 지급되는데 기타피부암의 경우 약관에서 규정하는 분류표에 포함되지 않아 암진단 보험금에서 제외된다.

또 암보험이나 CI보험(치명적질병 보험) 등 중대질병을 보장하는 보험은 통상 보험계약일로부터 90일이 경과한 후에 진단이 나와야 보험금을 받을 수 있다.

아울러 민영의보  가입시 보험약관에서 정하고 있는 면책조항(보험금을 지급하지 않는 사고)을 반드시 확인하고 가입해야 한다. 민영의보에서는 일반적으로 가입자의 고의사고, 지료와 무관한 비용(TV시청료 등)에 대해서는 보험금을 지급하지 않는다.

금감원 관계자는 "지난 11월 발표한 보험가입자 유의사항에 이어 이번 민영의보 가입시 알아둬야 할 사항도 인터넷 홈페이지에 게재해 보험소비자들이 언제든지 확인할 수 있도록 했다"며 "앞으로도 보험소비자가 알아두면 유익한 내용 등을 선정해 지속적으로 발표할 계획"이라고 설명했다. 

김보경 기자 bkkim@newsva.co.kr
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