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[머니테크] 병원비 부담된다면... 민영건강보험 가입하자

최종수정 2007.08.14 10:58 기사입력 2007.08.14 10:58

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수술ㆍ입원은 물론 통원치료비까지 보상

병원비가 부담스런 소비자들은 최근 손해보험사에서 판매하고 있는 민영건강보험에 대해 눈여겨볼 만하다.

민영건강보험은 각종 상해나 질병 등으로 진단을 받았을 경우 혹은 수술을 받을 경우 가입 당시 약속한 일정금액의 보험금을 지급해주는 것이 아니라 고객들이 병원에서 실제로 본인들이 내야 하는 병원치료비를 보상해주는 실손보상 상품이다.

한 인터넷 보험판매 업체가 올 상반기 자사 상품 판매 비중을 조사한 결과에서 민영건강보험의 판매비중이 31%에 이르는 등 소비자들의 관심도 점차 높아지고 있다.

◇ 민영건강보험 왜  필요한가= 병원치료비의 보험급여 항목은  국민건강보험공단에서 부담하는 보험자부담액과 본인이 직접 부담해야 하는 본인부담액 항목으로 나뉘어 계산된다.

여기서 비급여항목으로 분류돼 환자 개인이 부담해야 하는 치료비는 초음파, 레이저 등 특수한 목적의 치료와 식대 등으로 이는 국민건강보험공단에서는 보상해주지 않는다. 그러나 민영건강보험은 이러한 환자 개인이 직접 부담해야 하는 치료비를 100% 보상해준다.

또한  일반적인 건강보험상품에서 보상해주지 않는 감기 등 가벼운 질병에서부터 사고로 다친 것까지 보상해준다. 게다가 수술을 받거나 입원을 해야 보상을 해주는 것이 아니라 통원시에도 보상을 받을 수 있어 의료보험에 가입만 하면 대부분의 보상이 가능하다.

보상금액 역시 입원시 최고 3000만원 한도내에서 보상이 이뤄지고 있어 웬만한 치료비는 모두 보상이 가능하다.

◇ 정액보상과 실손보상 차이점= 그렇다면 정액보상과 실손보상의 차이점은 무엇일까.

먼저 정액보상은 보험상품 가입시 보험금이 얼마라고 정해져있는 것으로 몇개의 보험에 가입돼있던지간에 정해진 보험금이 지급된다.
만약 각각 3만원의 입원급여금이 지급되는 건강보험 상품 2건에 가입돼있다면 실제 입원시 6만원을 보상받을 수 있다.

반면 실손보상은 보험금이 정해진 것이 아니라 실제 치료를 받을 때마다 발생돼 환자 본인이 부담한 금액만큼 보상해주는 실비지급 형태의 상품이다. 여러개의 보험상품에 가입돼 각각 책정된 보험가입금액만큼 보험금을 지급받는 것이 아니라 상품별 비례로 지급받는 비례보상형태로 지급된다.

또 정액보상의 경우 약관에 의해 정해진  특정질병으로 진단, 수술, 입원했을 때에만 보험금이 지급되지만 실손보상은 사소한 질병뿐만 아니라 사고로 치료받을 때까지 모두 보상이 된다. 물론 보험사에서 정하는 일부 항목에 대해 보상이 제한될 수 있다.

이러한 점 때문에 실손보상은 통원치료시에도 보상을 받을 수 있는 장점이 있다. 정액형 건강보험의 경우 주로 수술과 입원 시에만 보험금이 지급되는 반면 통원치료비는 거의 보상이 되지 않는다.

그러나 실손보상 건강보험은 입원과 마찬가지로 질병과 사고로 통원치료를 받을시 일당 10만원까지 통원비를 지급해주고 있다. 단, 본인부담금 5000원은 환자본인이 내야 한다.

◇비례보상... 기존 가입보험 따져봐야= 정해진 보험금이 보상되지 않고 실제로 본인이 지급한 치료비만을 인정하는 실손보상형 민영건강보험은 여러개의 상품에 가입해 있어도 각각 가입한 비율내에서 실제 들어간 치료비만 지급된다.

예를 들어 100만원씩 지급하는 의료보험을 2건 가입해 입원 치료로 100만원을 본인이 부담했다면 100만원씩 두 상품에서 모두 받는 것이 아니라 각 상품에서 50만원씩 합해서 100만원을 받게 된다는 것이다.

따라서 이미 실비를 지급하는 상품에 가입돼있다면 의료보험 가입시 이를 꼭 확인해야 불필요한 보험료 낭비를 막을 수 있다.

또한 입원치료의 경우 한방병원이나 한의원도 해당은 되지만 통원치료에는 한방병원과 한의원은 인정해주지 않고 치과치료의 경우 대부분이 보상되지 않으며 단지 사고로 인한 치료인 경우에만 보상이 가능하다.

김보경 기자 bkkim@newsva.co.kr
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